eBay одолжит деньги предпринимателям

Интернет-гигант eBay пытается занять нишу, которая освободилась, когда банки отказались выдавать ссуды предприятиям малого бизнеса. Компания развивает онлайн-кредитование через платежную систему PayPal, сообщает Marketwatch.com.

"Это переход от технологической компании к компании финансовых сервисов", – говорит Гил Луриа (GilLuria), аналитик в фирме коммерческих сервисов и инвестиций WedBush.

Платежная система PayPal, которую eBay приобрел в 2002 году, уже тестировала аналогичный сервис в пилотном режиме. Тогда представители малого бизнеса могли обратиться за ссудой лишь по приглашению. Теперь же программа PayPal WorkingCapital запущена для более широкого круга клиентов.

Сервис предлагает представителям малого бизнеса кредитование онлайн, при этом погашение и процентные выплаты по кредиту будут привязаны непосредственно к доходам предприятия. По заявлению пресс-службы компании, уже профинансировано около 20 тыс. американских компаний на общую сумму $150 млн.

"Они сотрудничают с миллионами небольших компаний и имеют 150 млн онлайн-покупателей, – отмечает Луриа. – Предоставление кредитов – вполне естественный шаг".

Партнеры eBay, представляющие малый бизнес, могут обратиться через Интернет за ссудой в размере от $5 тыс. до $60 тыс. Кредит выдается под фиксированный процент, и компании сами решают, в течение какого времени они будут ее погашать. Выплаты производятся через равные промежутки времени за счет продаж компании. "Это новый шаг в методике погашения задолженностей", – говорит Джордан Мак-Ки, ведущий аналитик мобильных платежей компании 451 Research.

Процент по ссудам не фиксированный: в PayPal додумались варьировать его от 7% до 15%, в зависимости от компании и суммы. "PayPal нацелен на предприятия, которые не просто нуждаются в кредите, но и легко могут эти кредиты погасить", – объясняет Луриа.

Платежная система стремится заполнить нишу, которую банки освободили во время финансового кризиса, отказав в кредитах представителям малого бизнеса. Свято место пусто не бывает. не так давно мы писали о том, что один из соонователей PayPal, Макс Левчин возглавил стартап похожей направленности. По сообщению PayPal, 60% нынешних клиентов сервиса PayPal WorkingCapital уже являются партнерами eBay. Остальные 40% – пользователи платежной системы, так что PayPal не сложно отследить продажи и другую релевантную информацию о компании, прежде чем предложить условия кредитования.

Некоторые эксперты высказали беспокойство, что проценты по таким ссудам могут быть непомерно высокими. По мнению Мак-Ки, история у такого способа кредитования слишком короткая, чтобы быть наглядной, и к нему обращаются коммерсанты, которые просто не имеют других возможностей. "Важно, что PayPal предлагает получить деньги немедленно", – считает эксперт. Он также отмечает, что платежная система обеспечивает полную прозрачность всего процесса. В любой момент клиенты сервиса могут проверить онлайн, сколько они выплачивают по кредиту.

PayPal также перезапустил свою платформу кредитования покупателей, формально известную как BillMeLater. Аналитики отмечают, что с 2008 года, когда PayPal приобрел BillMeLater, сервис показывал ежегодный рост от 30% до 40%.

Платформа работает подобно кредитным картам, но привязана к онлайн-платежам через PayPal, и дает потребителям возможность делать покупки в реальных магазинах, используя приложение для мобильных телефонов.

По мнению аналитиков, у PayPal есть неоспоримое преимущество перед сервисами кредитных карт, которым доступны лишь истории кредитов потребителей. Компания имеет возможность использовать свою собственную информацию об истории покупок и своевременности выплат при взаимодействии с eBay и на ее основе принимать решение о предоставлении ссуды. По данным Луриа, на eBay использование онлайн-кредитов выросло в прошлом году на 15%. "У них есть более полная информация, чем у сервисов кредитных карт, поэтому они могут выдавать ссуды более ориентировано и с меньшим риском", – указывает аналитик.

Финансирование ссуд от PayPal обеспечивает Веб-банк (WebBank), базирующийся в Солт-Лейк Сити, штат Юта, однако управление кредитованием осуществляется корпоративно.

Наибольшей сложностью для PayPal является сохранение лояльности пользователей. По мнению Кеннета Сена, аналитика EvercorePartners, для привлечения новых пользователей платежная система должна предлагать какие-то бонусы новым клиентам. К примеру, при подключении к сервису American Express, компания предлагает скидки по некоторым платежам. "Возможно, в скором будущем PayPal станет предлагать консьерж-менеджмент", – высказывает предположение Сена. Напомним, что поддержка карт лояльности в приложении для iOS не произвела особого впечатления не пользователей.

Другой проблемой может стать регламент. Продукты eBay/PayPal в значительной степени отличаются от общепринятых. EBay не является финансовой компанией, и ее действия не регулируются Федеральным резервом. Разумеется, компания сделала в прошлом году заявление, что ее программа кредитования является тестируемым мероприятием Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), созданного после финансового кризиса с целью граждан, банки и небанковские компании. Однако в CFPB отказались комментировать сотрудничество с eBay.

"Они (eBay и PayPal – ред.) идут по тонкой грани, поскольку предлагают кредиты покупателям и малому бизнесу, но при этом не владеют банком", – отмечает Луриа. Он считает, что eBay рискует, поскольку Федеральный резерв в любой момент может решить регулировать работу компании. "Никому не хочется оказаться под контролем Федерального резерва, – говорит аналитик. – Это не только чрезвычайно обременительно и дорого, но и большой риск для кредитного бизнеса".