Интернет-эквайринг: от А до Я

Любой, кто торгует через Интернет, рано или поздно встает перед вопросом – подключать интернет-эквайринг или нет? А если да, то у кого? Сегодня мы разберемся с тем, как устроен прием банковских карт через Интернет, и что нужно для того, чтобы подключить интернет-эквайринг на вашем сайте.

Как все устроено?

Услуги интернет-эквайринга может предложить только банк. Провайдеры и агрегаторы платежей являются в этом деле "посредниками", упрощающими взаимодействие между интернет-магазином и банком, обеспечивающими дополнительную защиту платежей или широкий выбор способов оплаты для клиента.

Банк, в первую очередь, должен получить лицензию от международным платежных систем (VISA, MasterCard, American Express и пр.) на осуществление интернет-эквайринга. Также банк должен располагать собственным или сторонним процессинговым центром – программно-аппаратным комплексом для обработки интернет-платежей. Для автоматизации приема электронных платежей должен иметься и специализированный платежный шлюз. Организация постоянной поддержки работы системы также лежит на плечах банка. Только при условии строгого соответствия правилам организации интернет-эквайринга банк может "приниматься за дело" – начинать прием банковских карт к оплате через Интернет.

Самый активный банк-эквайер России – это Альфа Банк; именно он одним из первых начал оказывать услуги интернет-эквайринга напрямую. Также эквайерами являются Сбербанк, ПромСвязьБанк, Банк Русский Стандарт, Райффайзен Банк, Газпром Банк и другие.

Кроме банка, в процессе интернет-эквайринга участвуют:

1. Владелец карты, он же покупатель, желающий оплатить товар или услугу при помощи банковской карты в Интернете.
   

2. Банк, выпустивший карту покупателя – банк-эмитент.
   

3. Интернет-предприятие, которое продает товар или оказывает услугу.
   

4. Международные платежные системы (VISA, MasterCard, American Express, Diners Club, JCB, China Union Pay), которые обеспечивают использование карт как средства платежа.
   

5. Банк, в котором у интернет-предприятия открыт расчетный счет: именно туда поступает выручка от продаж через Интернет.

Кроме этих участников, в цепочку интернет-эквайринга может быть включен агрегатор платежей, который сначала "собирает" средства на своем расчетном счету, а потом передает их в банк-эквайер. Подключение к агрегатору – вариант для тех, кто хочет избежать сложного взаимодействия с банком напрямую и предоставить пользователю сразу большой выбор платежных средств. Платеж по банковской карте также может сопровождать специализированная компания – провайдер платежей. Он осуществляет маршрутизацию платежа и обеспечивает высокий уровень безопасности. На вариант работы с провайдером следует обратить внимание, если вы хотите обеспечить дополнительную защиту платежей и получить дополнительные сервисы и надстройки. Подробнее о плюсах и минусах взаимодействия с банком, агрегатором платежей и провайдером рассказано в нашей предыдущей статье "У кого подключить интернет-эквайринг? Агрегаторы, банки, провайдеры".

Как происходит оплата по банковской карте через Интернет?

Итак, клиент выбрал у вас в интернет-магазине товар, ввел данные и нажал "Оплатить" или логотип платежной системы. Далее происходит переадресация на специализированную платежную страницу банка (если магазин работает с банком напрямую) либо провайдера платежей. На этой защищенной странице покупатель вводит данные своей банковской карты: как правило, для оплаты требуется ввести номер карты и код CVV/CVC-2 (расположен под магнитной полосой на обратной стороне карты). После этого данные уходят в процессинговый центр банка-эквайера, чтобы оттуда отправиться в операционный центр международной платежной системы. Если платеж прошел успешно, то с карточного счета покупателя списывается необходимая сумма – продажа состоялась. Если платеж не состоялся, заказ аннулируется. О результатах операции банк или провайдер информирует и интернет-магазин, и покупателя.

Если платеж состоялся, банк переводит на счет интернет-магазина честно заработанную им сумму.

Как защищены данные и кто ответит за фрод?

Чтобы данные карты прошли этот путь без потерь, используются различные технологии защиты данных. Первое, что логично сделать, – защитить страницу передачи данных в Интернете. Для этого используется Secure Sockets Layer (SSL) –протокол шифрования, обеспечивающий безопасное соединение между покупателем и сервером. Обратите внимание: для использования этого протокола обязательно наличие на сервере SSL-сертификата.

Для дополнительной защиты платежа существует технология 3-D Secure, разработанная компанией VISA. Для карт VISA эта услуга называется Verified by VISA (VbV), для MasterCard – MasterCard Secure Code (MCC), для JCB International – J/Secure. 3-D Secure представляет собой XML-протокол, реализующий двухфакторную аутентификацию пользователя. Проще говоря, к процессу финансовой авторизации (ввод карточных данных на сайте) добавляется еще и онлайн-проверка. Чаще всего она реализована в виде sms-сообщения с одноразовым кодом на номер мобильного телефона, привязанный в банковской карте. После ввода карточных данных покупатель переходит на специальную страницу банка-эмитента и на ней вводит полученный код.

Кто будет нести ответственность за оплату, совершенную по украденной карте или, проще говоря, в случае фрода?

В не защищенных 3-D Secure транзакциях ответственность ложится на интернет-предприятие, на сайте которого была совершена покупка. В случае, когда работа идет с применением 3-D Secure, происходит т.н. "перенос ответственности", и отвечать за фрод будет уже банк, эмитировавший карту.

Подключаемся?

Интернет-бизнес предполагает наличие моментальных сервисов оплаты: часто "решает" возможность моментальной оплаты понравившегося товара. Для этого и нужен интернет-эквайринг. К тому же, сейчас уже сформировалась определенная "продвинутая" часть клиентской аудитории, которая предпочитает расплачиваться карточкой.

Для подключения интернет-эквайринга на сайте сначала нужно выбрать: воспользуетесь вы услугами агрегатора, провайдера или напрямую самого банка- эквайера. У подключения есть две стороны: юридическое согласование и техническая интеграция. В любом случае перед заключением договоров вам придется собрать и предъявить пакет документов юридического лица, а также провести работу на сайте, чтобы привести его в соответствие требованиям банка.

Обратите внимание: еще во время проверки технических параметров сайта специалистам интернет-магазина обычно предоставляется тестовый доступ в систему. Вы сможете протестировать платежи, провести несложные технические доработки. И только после этого происходит подписание договора. С момента совершения первого успешного реального (не тестового!) платежа интернет-эквайринг считается подключенным. Можно работать!

Что еще нужно знать об интернет-эквайринге?

1. Бытует мнение, что интернет-эквайринг следует подключать только крупным интернет-предприятиям с высоким уровнем дохода. Однако есть данные, что зачастую обороты начинающих магазинов растут именно из-за появившейся возможности принимать оплату банковскими картами на сайте.
   

2. И тем не менее, прием платежей через Интернет обойдется вам дороже, чем просто торговый эквайринг – прием пластиковых карт в офлайне. Примечание редакции: На рынке отсутствует некая унификация ставок: они зависят в первую очередь от оборота компании и результата переговоров. Комиссия за прием карточек в офлайн-магазинах держится около 1,5% для крупных компаний и 2% – для малых и средних. Для интернет-эквайринга хорошим достижением считается "выбить" в итоге переговоров комиссию 3% – это удается только крупным компаниям. Для мелкого и среднего бизнеса ставки комиссии начинаются от 4-5%.
   

3. Обратите внимание: при этом продавец не имеет права переложить свои затраты по приему безналичных платежей на покупателя. То есть вы не можете установить разную цену для тех, кто рассчитывается наличными с курьером и кто платит карточкой в Интернете. Правила международных платежных систем запрещают варьировать цену в зависимости от способа оплаты.
   

4. Важно обращать внимание не только на комиссию за обслуживание, но и на качество сервиса. Дешевле не всегда значит лучше.
   

5. Да, фрод по банковским картам – явление частое и вполне закономерное, но при выборе грамотной схемы оплаты мошенничество с картами может обойти вас стороной.