У кого подключить интернет-эквайринг? Агрегаторы, банки, провайдеры

Рынок интернет-коммерции России растет быстрыми темпами, способ оплаты покупок банковскими картами тоже набирает популярность. Возможность принимать оплату пластиком через Интернет становится все важнее для интернет-магазинов. Как организовать комфортную, бесперебойную и безопасную схему оплаты?

Существуют три способа приема интернет-платежей: через агрегатора платежей, напрямую через банк и через провайдера. Рассмотрим каждый из этих путей.

Агрегаторы платежей

Когда интернет-магазин хочет дать своим клиентам выбирать из наибольшего количества способов оплаты, ему на помощь приходят платежные агрегаторы. Так называются сервисы, позволяющие принимать оплаты множеством способов, включая банковские карты, электронные кошельки, счета мобильных телефонов, оплату наличными в терминалах ( например, Robokassa, "Деньги.Онлайн").

Агрегаторы объединяют (или агрегируют – отсюда название) денежные средства на своем расчетном счету, а затем передают их в банк. По закону только кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация – НКО) может осуществлять расчеты в пользу третьих лиц. Поэтому у агрегатора есть три варианта: он либо работает от лица банка, либо является банком (например, Robokassa является подразделением "Океан Банка"), либо сам становится НКО (так поступили "РБК Money").

Главный плюс такого сервиса очевиден: ваш клиент получает возможность выбора и платит тем способом, который считает самым комфортным для себя. Кроме того, подключиться к агрегатору можно очень быстро (за 1-3 дня); для этого нужно подписать один договор и предоставить минимальный пакет документов юрлица. Требования к сайту магазина и ограничения по роду деятельности в этом случае также минимальны. Большинство агрегаторов не взимает плату за подключение магазина, что удобно для начинающих интернет-бизнесов.

Хорошо ли защищены транзакции при оплате через агрегатора? Невозможно ответить однозначно. Большинство агрегаторов, с одной стороны, предоставляют собственную систему защиты от фрода – и это большой плюс. Но, с другой стороны, сам факт вмешательства в прямую связь "клиент – банк" третьего лица является минусом (не забудьте: средства какое-то время находится на счету агрегатора). Комиссия у агрегаторов варьируется в зависимости от способа оплаты и доходит до 5% от суммы платежей.

Банки

Главные преимущества банка – прямая работа, без посредников, бренд и репутация финансового учреждения. Интернет-эквайринг в этом случае относительно надежен и не слишком дорог. Но не каждый банк имеет возможность самостоятельно обеспечить прием платежей по картам в интернете; для этого банк должен иметь лицензию на интернет-эквайринг, процессинговый центр (свой или сторонний) и собственный платежный шлюз. Вот несколько таких банков: Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Альфабанк, Банк Русский Стандарт.

Есть и отрицательные моменты: чтобы подключиться к банку, придется собрать обширный пакет документов и подождать, пока служба безопасности банка проведет проверку (это может занять от 2 недель до месяца). Следует отметить и то, что банки будут сотрудничать далеко не с каждым интернет-предприятием. Если у вас начинающий интернет-бизнес с маленьким оборотом по картам и за вами не стоят серьезные инвесторы, есть значительная вероятность того, что вам откажут. Также банки (в отличие от агрегаторов) обращают самое пристальное внимание на товары и услуги магазина и на его сайт (у каждого банка свои, порой требующие значительных доработок на стороне магазина требования к сайтам).

Почему банки не сотрудничают со всеми подряд? Потому что банку, помимо интернет-эквайринга, важно продать новому клиенту свои основные продукты: кредитование, РКО и прочие. Маленькое, начинающее предприятие без ясных перспектив развития, явно не обеспечит банку значительные финансовые потоки в обозримом времени. А также, конечно, из соображений безопасности. Если у банка есть сомнения в абсолютной легальности интернет-бизнеса, то зачем ему связываться с потенциально неблагонадежным партнером? Легче отказаться.

Важно рассмотреть технологические возможности банков, работающих напрямую, по обеспечению маршрутизации платежей. Банк, прежде всего, является финансовой организацией, и функции платежного шлюза ему не свойственны. В большинстве случаев банки пользуются коробочным решением, которое не подразумевает индивидуальных настроек под клиентов. Однако надо отметить, что, некоторые банки имеют собственные качественные технологические решения по маршрутизации.

Провайдеры

Провайдер электронных платежей, или платежный шлюз (в международной классификации "Payment service provider" – PSP) – это специализированная технологическая компания, обладающая аппаратно-программным комплексом собственной разработки, который позволяет осуществлять маршрутизацию платежей.

Как правило, провайдер – это компания, имеющая штат до 100 человек, который состоит из разработчиков, программистов баз данных, сотрудников клиентской поддержки, инженеров по тестированию и других технических специалистов. Такая компания, если говорить простым языком, координирует процесс прохождения платежа между всеми его участниками: покупатель, магазин, банк-эквайер, банк-эмитент, международные платежные системы (VISA, MasterCard и другие). В отличие от агрегатора платежей, провайдер не пропускает через свой счет денежные средства. Всеми расчетами занимается технологический партнер платежного шлюза – банк-эквайер.

Крупнейшие провайдеры сотрудничают с банками по всему миру и, помимо карт, поддерживают наиболее востребованные системы электронных платежей (например, электронные кошельки и интернет-банкинг). При подобной схеме работы гарантируется высокий процент успешных платежей по картам. Безопасность обеспечивается за счет антифродовых систем собственной разработки. Довольно часто банки и агрегаторы используют антифродовую систему провайдера или его услуги по маршрутизации в дополнение к собственным с целью повышения качества работы.

Минус работы с провайдером следующий: так как провайдер работает в связке с банком, соблюдение всех требований банка является необходимым условием для начала сотрудничества. А это значит, что требования службы безопасности банка по-прежнему будут препятствием для подключения; сохраняется все та же достаточно высокая вероятность отказа со стороны банка. Такой вариант не подойдет для бизнеса, которому необходимо открыться "здесь и сейчас". С провайдером, как правило, работают компании, уже имеющие опыт продаж по банковским картам в интернете и четко понимающие свои потребности. Наиболее известные российские шлюзы – это ASSIST, PayOnline, ChronoPay.