Сервисы рассрочки испугались закона о сервисах рассрочки? И считают хорошим выходом из ситуации слежку за россиянами в Интернете

BNPL-сервисы, не дожидаясь принятия закона о сервисах рассрочки, предложили свое решение для оценки платежеспособности россиян. Его принцип – оценка "цифрового следа" клиента.

Разработчиком выступила российская IT-компания "Кибертоника", а первыми пользователями стали сервисы "Долями" от "Тинькофф" и "Подели" от "Альфа-Банка".

По мнению представителей BNPL-сервисов, решение позволит точно оценить платежную нагрузку клиентов. Вместо запроса паспортных данных, оформления лишних документов и обращений в бюро кредитных историй используется так называемый анализ "цифрового следа" и распределенная обработка данных.

По задумке создателей, дополнительных данных от клиента не потребуется, кроме тех, которые он уже и так предоставил магазину – данные карты, телефон, геолокация, локация устройства для выхода в сеть и т.п.

Какие данные используются для оценки платежеспособности:

• поведение человека на устройстве и в сети;
• история покупок и платежное поведение;
• использование платежных средств в мошеннических операциях.

Естественно, у граждан могут возникнуть вопросы к новому способу проверки платежеспособности.

А не нарушается ли тут закон о персональных данных? Какие именно данные будут у себя хранить сервисы рассрочки?

Фиксация "цифрового следа" человека в Интернете – это мировой тренд, уверяют сервисы рассрочки.

В "Кибертонике" пояснили: новый подход построен на анализе распределенного массива данных с помощью машинного обучения и позволит существенно повысить качество оценки. Т.е. программой анализируется массив цифр, а данные о конкретном человеке никакой другой человек не видит и не может получить к ним доступа.

При этом, убеждают в сервисе, все конфиденциально: безопасность гарантируется применением технологий распределенного хранения данных и принципами децентрализованной цифровой идентификации. Например, можно проверить, что между предоставленными пользователем номером телефона или номером карты есть соответствие, а у их хозяина имеется актуальный паспорт. Или — проверить атрибуты паспорта, не раскрывая при этом самих данных документа и не собирая их при покупке с оплатой BNPL.

Определенными данными, конечно, пользователю придется поделиться. Но по минимуму, убеждают создатели нового сервиса.

Главное, что BNPL-продукт останется таким же простым для клиентов. Не понадобится оформлять дополнительные документы, долго ждать одобрения или неодобрения банков. Нажал пару кнопок на сайте банка, магазина или маркетплейса – и получил рассрочку.

Следующим шагом участники рынка финтеха прогнозируют объединение BNPL-провайдеров в единую систему для обобщения данных и обмена ими. Иначе говоря, создание собственного бюро кредитных историй, то есть историй рассрочки, данными из которого неизвестно, будут ли делиться.

Будет создана новая база данных, которые в последнее время в огромном множестве сливаются в даркнет. Последние примеры – базы данных покупателей "Асконы" и книжного магазина book24.ru.

Зато участники рынка считают, что анализ поведения клиентов в Сети и общая база данных по нему позволят снять одно из основных опасений регулятора. ЦБ РФ утверждал, что покупатель может воспользоваться услугами сразу нескольких BNPL-провайдеров и профессиональных кредиторов, плохо оценив свои финансовые возможности либо специально скрыв BNPL-платежную нагрузку. Свое поведение в интернете клиенту скрыть куда сложнее, считают участники рынка, чем подделать кредитную историю.

Тем временем ЦБ РФ объявил, что осенью готовится законопроект о регулировании рынка  BNPL-сервисов. В законе предполагаются такие требования к договору рассрочки:

• фиксированный размер неустойки и штрафы за просрочку,
• информирование обо всех условиях,
• период охлаждения,
• ограничения на передачу долга коллекторам,
• запрет на изменение цены товара при оплате в рассрочку,
• отражение стоимости рассрочки.

И, главное, Банк России планирует включать данные о взятых рассрочках в кредитную историю россиянина.

Регулятор постоянно отмечает, что бесконтрольность сервисов рассрочек может привести к перекредитованности населения и увеличению количества невозвратов. Кроме того, не раз отмечали в банке, пользователи часто не видят, что рассрочка бывает замаскированным кредитом, общая стоимость товара возрастает при оплате частями, а при просрочке оплаты полагается штраф.

Для пользователей закон значит, что условия покупки в рассрочку станут прозрачнее и ими будет легче управлять. Люди будут осознаннее пользоваться сервисом. Но оформить рассрочку, вероятно, будет сложнее более долгим процессом.

А вот для самих BNPL-сервсов закон усложнит жизнь, и в этом они сами признаются. Продукт, который сейчас кажется легким и быстрым, обрастет своими регламентами и документами, будет влиять на кредитную историю. Продажи продукта станут сложнее, в цифровых сервисах потребуются доработки в части онбординга, документов, управления продуктом. Может увеличиться цикл принятия решения, люди будут более тщательно сравнивать предложения между собой.

В России рынок BNPL только начинает развиваться. По оценкам исследования Frank RG, в 2022-м доля покупок через такие сервисы в общем объеме электронной коммерции составлял меньше 1% (0,8%). Как считают эксперты, новый законопроект может зарубить новый рынок платежей на корню. Перекручивание гаек на начальном этапе может стать критичным для динамично развивающегося сектора.

Также читайте на нашем сайте:

• Как и почему Банк России собирается регулировать рассрочку на маркетплейсах?
• Тинькофф банк и "Яндекс" начали выдавать онлайн-рассрочку в обычных офлайновых магазинах
• JoomPro запускает рассрочку для предпринимателей, закупающих товары в Китае
• "СберМаркет" запустил сервис рассрочки для корпоративных клиентов
• Как и почему Klarna потеряла $39 миллиардов? Капитализация главного европейского сервиса оплаты в рассрочку упала почти в 8 раз
• Будет ли работать в России новая рассрочка, встроенная в Apple Pay?
• Сервис рассрочки Яндекс Маркета увеличил сроки оплаты товаров
• "М.Видео-Эльдорадо" опять продает товары в кредит и в рассрочку. На каких условиях и с какими ограничениями?

Интересная новость? А ведь новости гораздо удобнее отслеживать в Telegram. Подпишитесь на наш Telegram-канал вот по этой ссылке. И вы будете и читать, и получать все самое важное наиболее удобным способом.