Безопасность платежей в Интернете - Часть 2.1 "Печальная статистика"

Безопасность является ключевым вопросом для внедрения электронной коммерции. Легенды о мошенничествах, совершенных через Интернет (кстати говоря, часто преувеличенные), уже стали притчей во языцех. Мошеннические транзакции, совершенные с помощью украденных реквизитов карт, магазины, бесследно исчезающие с рынка после успешно исполненных афер, фиктивные магазины, предназначенные для сбора информации о картах клиентов – все это постоянные спутники сегодняшней ЭК.

Психологический фактор, связанный с осознанием угрозы потенциального мошенничества, остается основным препятствием для использования Интернета в качестве средства проведения коммерческих операций. Люди до сих пор не рассматривают Интернет как безопасную среду, чему способствуют как объективная информация о степени безопасности работы в Интернете, так и новомодные фильмы и рассказы о хакерах, успешно преодолевающих любые препятствия на пути к сколь угодно защищенной информации. Опросы показывают, что более всего люди боятся потенциальной угрозы получения кем-либо их персональных данных при работе через Интернет. По данным платежной системы VISA около 23% транзакций ЭК так и не производится из-за боязни клиента ввести запрашиваемую электронным магазином персональную информацию о клиенте.

Как результат, люди главным образом используют Интернет в качестве информационного канала для получения интересующей их информации. Лишь немногим более 2 % всех поисков по каталогам и БД в Интернет заканчиваются покупками.

Некоторые данные о масштабах мошенничеств в ЭК:

Примерно 25% всех сообщений chargeback (отказ от платежа), генерируемых в платежных системах, приходится на транзакции Cardholder Not Present, среди которых большая часть являются транзакциями ЭК. Заметим, что транзакции ЭК занимают второе место среди всех видов мошенничества по кредитным картам, уступая лишь мошенничествам, совершенным по украденным или потерянным картам (Lost/Stolen) – 40%, и сравнявшись с мошенничествами по подделанным картам (Counterfeit) – 25%. Полезно также отметить, что создание и отправка одного сообщения chargeback обходится банку-эмитенту в среднем в $10-15, а во многих случаях, связанных с электронной коммерцией, эта сумма может быть в несколько раз больше.

По данным платежной системы VISA объем сообщений chargeback в классе транзакций ЭК в 2000 г. варьируется от 0,5% до 1%. Для сравнения – средний объем мошенничеств в этой платежной системе составляет 0,1%. По данным исследования, выполненного компанией Gartner Group, уровень мошенничеств в ЭК в 12 раз выше, чем при выполнении обычных покупок с помощью пластиковых карт. Доля мошеннических транзакций ЭК имеет постоянную тенденцию к росту. Кроме того, следует иметь в виду, что мошенничества в ЭК имеют в основном латентный характер, поскольку наиболее распространенной стратегией мошенников является выполнение транзакций на небольшие суммы, которые часто остаются незамеченными пострадавшими владельцами счетов.

Общий объем транзакций ЭК в системах VISA и MasterCard в 2000 г. составлял около 40 млрд долларов; при этом размер отказов от платежей (chargeback) варьируется от 250 до 500 млн долларов.

На региональной конференции Russia Sub-Regional Meeting компании VISA, проходившей весной 2000 г. в Сан-Франциско, выражалась серьезная обеспокоенность быстрым ростом мошенничеств в платежных системах, отмечаемым с сентября 1998 г. В частности, с сентября 1998 г по сентябрь 1999 г. рост уровня мошенничеств в ЭК в системе VISA составил 31% и общая сумма украденного составила 313 млн долларов за год.

По данным консалтинговой компании Meridien Research, в 2000 году сумма похищенных через Интернет средств достигла 1,6 млрд долларов. Больше всего от электронных краж пострадали Соединенные Штаты. По прогнозам той же компании, если ситуация с безопасностью в ЭК не поменяется кардинальным образом, в 2005 году объем потерь будет составлять уже 15,5 млрд долларов.

Некоторые интернет-продавцы утверждают, что каждая четвертая попытка провести транзакцию через Интернет является мошеннической. Большинство таких транзакций завершаются отказом от авторизации из-за неправильного номера карты и/или срока действия карты. Еще более угрожающе выглядят данные системы VISA, утверждающей, что 47 % случаев предъявления ее карточек через Интернет оказываются мошенническими.

Следует отметить, что все приведенные выше цифры являются приблизительными (и на это указывают их источники). Это связано с разными обстоятельствами. В частности, только с середины 2000 года стало обязательным "помечать" транзакции ЭК специальным образом, что позволило платежным системам корректно учитывать транзакции, совершенные через Интернет (до этого такие транзакции в основном идентифицировались системами как MO/TO-транзакции).

Кроме того, известны факты сокрытия банками случаев совершения мошенничеств в их торговых предприятиях. Проблема латентности мошенничеств, связанных с транзакциями ЭК, часто вызвана небольшим размером таких транзакций. Маленький размер транзакции делает ее незаметной для владельца счета. Так, например, в случае нашумевшего дела, связанного с российским сайтом polit.ru (ТП, работавшее через систему CyberPlat), более 90% владельцев карт не заметили транзакции, никогда ими не совершавшиеся, в виду малости размеров последних.