Нужны ли Интернету интернет-банки?

Интернет-банки пришли в Рунет. Пока рано говорить о том, насколько успешен их старт на отечественных просторах. Но перспективность идеи очевидна. Осталось дождаться реакции клиентов. Готовы ли пользователи к тому, чтобы "хранить деньги в сберегательных интернет-банках"?

Тему интернет-банков (или интернет-шлюзов) мы впервые рассматривали летом прошлого года на примере разработки, ориентированной на отечественных владельцев онлайнового бизнеса – Rupay. Главным аргументом в пользу подобных решений для приема оплаты выступает аккумуляция большого числа платежных каналов при подключении к единой системе. Сама система взимает дополнительную комиссию, однако ложится она на плечи продавцов, а не покупателей.

Очевидно, что подобный сервис необходим далеко не всем участников рынка e-commerce. Ольга Пьянова, PR-менеджер сети магазинов компьютерной техники "Белый ветер" (в которую входит и интернет-магазин www.whitewind.ru) считает, что для продавцов компьютеров и комплектующих, а также крупной бытовой техники наличие онлайновых платежных каналов вовсе не обязательно, – весь расчёт осуществляется "на месте", заказ оплачивается наличными курьеру.

Иначе выглядит отношение к интернет-оплате со стороны продавцов цифровых товаров (кодов доступа, пин-кодов мобильной связи и пр.), для которых контакт с покупателем не является обязательным. Этим участникам рынка возможность применения инструментов оплаты в режиме "здесь и сейчас" очень важна. Одни предпочитают получать оплату с помощью системы WebMoney, другим нравятся карты "Рапиды" и e-port, а третьи серьёзно относятся к решениям Assist и CyberPlat по приему платежей с кредитных карт.

Есть одна категория интернет-бизнеса, которая в обязательном порядке должна поддерживать все возможные инструменты оплаты. Речь идет об онлайновом игорном бизнесе. Джон Хьюз, маркетинговый директор одного из крупнейший российских интернет-казино "Голдфишка" утверждает, что "если человек проявил желание попробовать играть на деньги, то казино должно быть готово к приему средств на аккаунт любым удобным для игрока способом". Поэтому, "Голдфишка" предоставляет возможность платить как с помощью интернет-систем, так и через традиционные каналы – банковским переводом или по кредитным картам.

Представители администрации "Голдфишки" рассказали, что среди её российских игроков инструменты оплаты по приоритету идут в таком порядке: кредитные карты, WebMoney, е-port и "Яндекс.Деньги", банковские переводы, наличные. Для иностранцев, не знакомых с отечественными платежными системами, вслед за картами расположились платежи через системы Neteller и EcoCard.

Онлайновый гемблинг является как раз той категорией, представители которой активно изучают возможности интернет-шлюзов по приему платежей от игроков. Не удивительно, что за последние полгода многие российские интернет-казино запустили специальные бонусные акции для игроков, которые вносят средства на свой счет с помощью того или иного интернет-банка.

RUpay изначально позиционировался как сервис для отечественных "коммерсантов от Сети". Две другие компании, присутствующие на российском рынке (к слову, также имеющих постсоветские корни): Yambo и Fethard – с первого дня существования были заинтересованы в зарубежных клиентах. На сегодняшний день эти компании уже заработали определённую известность и авторитет.

Если говорить о деятельности интернет-банков по приёму средств, то принцип их работы в целом одинаков. Он сводится к циркуляции денежных средств по замкнутому кругу: офлайн – Интернет. Открытие виртуального счета позволяет получать на него безналичные платежи из любого банка мира.

Все крупные интернет-банки поддерживают традиционный набор инструментов ввода и вывода средств, а также все популярные виды электронных валют (средства ЭПС). Отличия состоят лишь в комиссионных, которые конкретный банк снимают за ту или иную трансформацию средств, и в сроках осуществления платежей. Ниже приведены тарифы ведущих интернет-банков за осуществление тех или иных операций:

Из последней строки таблицы можно сделать сразу несколько выводов: для перевода в банк небольших cумм с аккаунта оптимальным решением является RUpay, взимающая фиксированные 2% с каждого платежа. Yambo.biz выгодно использовать в тех случаях, когда речь идет о больших суммах, – при их переводе на банковский счет комиссия системы составляет фиксированные 25 долларов, в то время как у Fethard это минимальная отметка, которая постоянно увеличивается пропорционально размеру платежа. Отсюда можно сделать вывод о том, что в RUpay выгодно держать средства частным лицам (перевод небольших сумм), а в Yambo.biz – владельцам предприятий, которым приходится переводить в банк с аккаунта значительные средства. Несложно посчитать, что услуги Fethard будут выгодны тем, кто переводит в банк средства в размере от $1250 до $12500.

Внутри самой системы учёт может вестись в разных валютах (евро, доллар и т.д.) с возможностью их взаимной конвертации. Средства на счету можно конвертировать в валюты электронных платежных систем, отправить безналичным платежом в любой банк мира, заказать вывод в офлайн.

Неопытные пользователи могут перепутать интернет-банки с услугами онлайнового банкинга от традиционных кредитных организаций. Как показывает опыт, чисто банковские услуги стояли у интернет-шлюзов далеко не на первом месте. Но, лед тронулся. По крайней мере, и Fethard, и Yambo предлагают своим клиентам услуги, выходящие за рамки обычной транспортировки средств.

Так, Fethard Finance предоставляет услуги по открытию расчетных счетов физическим и юридическим лицам. Открытие и обслуживание мультивалютного счета, а также зачисление средств осуществляется бесплатно. На среднемесячный остаток интернет-банк начисляет проценты:

при остатке от 10000 до 20000 долларов – 6% годовых,

при остатке от 20000 до 30000 долларов – 7% годовых,

при остатке от 30000 до 40000 долларов – 8% годовых,

при остатке от 40000 до 50000 долларов – 9% годовых,

при остатке от 50000 долларов и выше – 10% годовых.

Yambo.biz с недавних пор предлагает своим клиентам новый сервис. Если быть точным, то это три разных направления единого Online Y-Banking Account: по своей сути это счет в одном из европейских банков, которым можно управлять с помощью браузера, через Yambo.biz Payment Gateway.

Yambo.biz предлагает три варианта открытия Online Y-Banking Account:

Individual Online Y-Banking Account (стоимость установки – $150) – для частных лиц.

Business Online Y-Banking Account ($250) – счёт для существующей компании.

Business Online Y-Banking Account ($200) – счёт для новой компании (предоставляются услуги по регистрации самой компании).

Первоначальный взнос во всех случаях составляет $50. Надо заметить, что Yambo.biz не является банковской структурой и не предоставляет банковские услуги. Для открытия Online Y-Banking Account потребуется нотариально заверенная доверенность. Она необходима, так как интернет-банк может работать только как доверенное лицо своих клиентов. Также для открытия счета понадобится копия паспорта (отсканированная копия, которую можно передать по электронной почте) – страница с фото и именем, а также страница с официально зарегистрированным домашним адресом и паспортной информацией. Напоследок стоит отметить, что Yambo.biz предлагает 13% годовую процентную ставку и возможность краткосрочного превышения кредита для своих клиентов.

У RUpay пока нет начисления процентов на пользовательские счета. Юрий Чайка, администратор системы, объяснил это тем, что RUpay не является банковской структурой. Пока же руководство не скрывает, что одним из главных приоритетов в работе системы является система приема платежей для интернет-магазинов, позволяющая магазинам принимать платежи более чем 20 способами, предоставляя покупателям широкий выбор вариантов оплаты.