Главная

Статьи

Аналитика

Ведение бизнеса

Платежные системы

Статьи

Платежные системы

Александр Друк

11/09/2001

Электронные деньги и безопасность

Источник: Платежные системы Интернет

Теги: что такое цифровые деньги

Эта статья была написана в годы, когда считалось, что электронная коммерция – это панацея от всех бед. Несмотря на это, мы решили опубликовать данный труд. Почему? Потому что на примере допущенных автором ошибок очень контрастно смотрится реальная картина современного рынка. Чтобы не вводить в заблуждение наших читателей, мы сочли нужным снабдить наиболее спорные утверждения комментариями, отражающими взгляд на вещи из 2001 года.

Интернетовская жизнь бурлит как никогда. И все чаще обращается к кошельку.

Действительно, количество американских интернет-покупателей серьезно выросло за последние годы и, по данным компании Greenfield Online, на начало 2001 года, превысило 70% всех интернет-пользователей. В то же время, картина в других регионах не столь отрадна. Так, Wall Street Journal Europe сообщает, что лишь 20% европейских пользователей Сети совершают онлайн-покупки.
Что до $201 миллиарда, то эти ожидания оказались даже заниженными. Доходы глобального рынка от электронной коммерции составили в 2000 году $286 млрд., а в 2001 прогнозируются (согласно данным eMarketer) на уровне $550 млрд. Впрочем, скорее всего, эта цифра будет ниже – eMarketer не мог учесть все злоключения, постигшие американскую экономику.
Переходим к перспективам российских магазинов. К концу 2000 года 80% розничных продаж через Интернет приходилось на североамериканские сайты. Доля американцев упадет до 56% лишь к 2004 году. Доля России в глобальной электронной торговле пока невелика. Тем более, экспорт через Интернет сдерживается законодательными ограничениями и жесткой конкуренцией.

40% всех пользователей Интернета уже покупает что-либо через Сеть. По прогнозам IDC Research доходы от электронной коммерции возрастут от 2,6 миллиарда долларов в 1996 году до 201 миллиарда в уже недалеком 2001. Причем, что более существенно для нашего читателя, по прогнозу той же фирмы, в 2001 году только половина всех товаров будет продаваться американскими онлайновыми магазинами. Будут ли в оставшейся половине российские бизнесы? Это зависит от их поворотливости. Все условия для этого в России уже есть.

Немного теории

Основным платежным средством в США являются кредитные карточки. Просто потому, что это удобно. Кредитные карточки есть у большей части населения. А у кого нет, у тех обычно нет и денег на покупку.

Как же устроена система электронных платежей по кредитным карточкам?

Механика этого дела довольно простая. И не надо очень долго сидеть под яблоней, чтобы сформулировать закон, по которому совершаются электронные платежи. Все они идут по следующей схеме: ПЛАТЕЖКА КЛИЕНТА — EE ВЕРИФИКАЦИЯ — КРЕДИТОВАНИЕ ПРОДАВЦА ЕГО БАНКОМ — ВОЗВРАТ ПЛАТЕЖА БАНКОМ КЛИЕНТА. Причем, так совершаются не только платежи через Интернет, но и платежи по кредитным карточкам в обычном магазине, где вашу карточку прокатывают в особом устройстве, считывающем ее номер и имя владельца.

Но вернемся к Интернету и поясним проведение платежей на примере. Я решил купить книжку в подарок (у меня самого уже достаточно). Пошел на сайт Amazon'a (http://www.amazon.com) и выбрал. Пора платить. Заполнил платежку – форму, в которой указал свое имя (владелец карточки), адрес, тип карточки (Visa), срок ее действия и номер. Форма отослала эти данные на сервер Amazon.com. Сервер переслал их в специальную централизованную базу данных для проверки, действительна ли карточка и соответствует ли имя и адрес, которые я указал в форме, имени и адресу владельца. Убедившись, что с моей карточкой все в порядке, сервер отослал данные платежа в свой банк на специальный процессор, который разрешил платеж и (несколько позже) прокредитовал Amazon на стоимость книжки и доставки. Получив подтверждение платежа от своего банка, сервер послал распоряжение в отдел доставки и подтверждение платежа мне. Позже банк Amazon'a пошлет электронный запрос в мой банк и получит с него платеж. Ну, а мой банк пришлет мне счет, который я исправно заплачу, чтобы не портить пример. Длинная цепочка, не правда ли? Но вы читали мое приблизительное изложение этих процедур примерно в два-три раза дольше того времени, которое они занимают в реальности. И таких платежей Amazon обрабатывает по несколько штук каждую секунду, круглые сутки, без выходных, 365 дней в году (иногда даже 366).

Программа действий

Ничего из того, что вы только что прочли вам не нужно. Существуют добрые люди (но не бескорыстные), которые готовы взять на себя все сложности. Эти люди (а точнее фирмы) называются провайдерами электронной коммерции. Все они работают по более-менее одной схеме. Вы передаете со своего сайта информацию о заказе на сайт провайдера, а уж он проводит верификацию карты, получает платеж и переводит его на ваш счет. Удобно, не правда ли? За свои услуги провайдеры берут обычно 5-10% от суммы платежа.

Что на горизонте

За короткое время с начала перестройки мы пережили немало. Немало крупных состояний было сколочено за это время. Был бум компьютеров, когда были заложены основы капитала многих крупных сегодняшних бизнесов. Был бум Интернета, когда провайдеры росли как грибы. В нынешнем году наблюдается бум сайтов, их количество возросло в 100 и более раз. Какой бум следующий?

Судя по лавинообразному росту запросов на услуги по обеспечению электронной коммерции, в российском Интернете назревает бум электронной торговли. Я полагаю, он достигнет пика уже через год, на границе тысячелетий. Того, кто вовремя уловит эту новую волну, ждут не только интересная работа, но и значительные прибыли.

Вместо бума, мы получили перенасыщение рынка. Да и не должно был быть никакого бума. И не будет. Будет постепенный, циклический рост, пропорциональный увеличению числа пользователей Сети и общего уровня жизни населения.

Я могу ошибаться в конкретных сроках, но бурное развитие электронной коммерции в России просто неизбежно. Тому способствуют ее неоспоримые преимущества и специфические для России условия. Вот только некоторые из них:

Все правильно за исключением высокой окупаемости. Конкуренция в большинстве секторов интернет-торговли весьма высока, отсюда следует маленькая маржа, т.е., для того, чтобы добиться высокой окупаемости, нужны большие обороты, а серьезные обороты – это серьезные затраты. Разумеется, утверждения насчет "легальной возможности не платить налогов и не иметь дела с фининспекцией", а также "равных возможностей для столичных и периферийных бизнесов" либо не соответствуют действительности (первое), либо сильно "притянуты за уши" (второе).

широкая доступность;

низкие начальные затраты;

почти полная автоматизация торгового процесса;

относительно низкие текущие затраты;

высокая окупаемость;

весь мир в качестве покупателей; простота и удобство для покупателя;

легальные возможности не платить налогов и не иметь дела с фининспекцией;

равные возможности для столичных и периферийных бизнесов.

России есть чем торговать. Наши клиенты уже торгуют чем угодно: от эротики и услуг по ухаживанию за могилами до финансовой информации и приборов ночного видения. Торговать можно всем. Но самое удобное и выгодное – торговать информацией.

Честно говоря, информация и аналитика российского финансового рынка пока интересует только россиян.

Недавний (и еще далеко не закончившийся) кризис, в частности, показал, какой огромный спрос на информацию из России существует на Западе. И я имею в виду даже не столько новости, сколько текущую финансовую информацию в реальном времени и аналитику.

Да, оффшорное программирование сейчас активно развивается. Однако на этом пути России предстоит еще пройти трудный путь: Индия, Китай – зарплаты в этих странах еще ниже, чем в России, а дисциплина и управление коллективами налажены более четко.

А программное обеспечение? Недаром ведь российские программисты считаются одними из лучших в мире (и одними из самых дешевых). Да стоит ли перечислять все возможности для торговли? Я уверен, что самая буйная моя фантазия отступает перед реальностью.

При таких прекрасных перспективах, что же мешает развитию электронной коммерции в России?

Развитию электронной коммерции в России мешают следующие факторы:
1. Отсутствие проработанного законодательства;
2. Перенасыщенность внутреннего рынка при относительно небольшом количестве потенциальных покупателей;
3. Отсутствие в стране развитой системы удаленных платежей;
4. Жесткая конкуренция и отсутствие законодательной базы для ведения бизнеса за рубежом;
5. Проблема менеджмента, которая затрагивает не только электронную торговлю, но и практически любую отрасль экономики.

Даже не ограниченность российских законов. Если бы законодательство разрешало и способствовало, средства электронной коммерции все равно выгоднее развивать и базировать в США. Так уж сложилось. Так поступают многие японские и западноевропейские фирмы. Дело не в этом. Основная беда в практически полном отсутствии посредников и специалистов. Электронная коммерция все-таки посложнее создания простой странички в Интернете. Нужны посредники, которые могут, с одной стороны, обеспечить связь с финансовыми и юридическими структурами в США, а с другой – помочь предпринимателю в создании сайта и обеспечении этого сайта платежной системой.

Если такие посредники найдутся, прежде всего среди интернет-провайдеров, то уже на границе века доходы от электронной коммерции в России могут достигнуть нескольких миллиардов. Не сравнимо с доходами от экспорта нефти и газа, но все-таки немало. Дело за вами, господа предприниматели!

Прокомментировать