 |
|
История вопроса
Проблема оплаты товаров, наряду с вопросами логистики, доставки и некоторыми другими, входит в "джентльменский набор" проблем, с которыми обязательно придется столкнуться новоиспеченному интернет-коммерсанту. Казалось бы, чего здесь сложного? Раз уж в России привыкли расплачиваться наличными, пусть расплачиваются. Посылаем курьера: он и заказ отвезет, и деньги получит.
Все бы хорошо, если бы не товары, доставлять которые вообще не требуется (информационные продукты) и товары, доставка которых курьером обходится слишком дорого. Тут-то и вступают в действие интернет-платежные системы (далее, для краткости изложения, мы будем называть их "платежными системами"), позволяющие оплатить товары и услуги "не вставая с кресла", прямо в онлайне.
В Рунете достаточно много статей, содержащих описания различных платежных систем. Увы, большинство из этих публикаций успели устареть. Одни системы умерли, другие появились на свет. Эта статья не претендует на звание "аналитического исследования". Здесь – актуальная информация для тех, кто хочет обеспечить прием денег с кредитных карт в онлайне.
Карты, деньги, книги…
Несмотря на то, что пластиковым картам в Сети предрекали мрачное будущее, они не только выжили, но и захватили львиную долю рынка интернет-платежей. У платежных систем на базе пластиковых карт есть два существенных преимущества перед специализированными интернет-системами. Это, во-первых, отсутствие "привязки" покупателя к конкретному банку (как следствие, простота совершения покупки). И, во-вторых, огромная аудитория – количество держателей карт по всему миру составляет сотни миллионов человек.
Каким же магазинам следует задуматься о приеме денег с пластиковых карт? Конечно, предприниматель должен учитывать, что российские держатели платежных карт – это, как правило, обеспеченные люди. Однако наиболее широкое распространение кредитки получили на Западе. Для некоторых категорий товаров (книги, диски) доля зарубежных покупателей существенна даже по сравнению с количеством отечественных потребителей. Если ассортиментный ряд магазина пользуется спросом за границей, прием кредитных карт становится необходимыми условием нормальной работы.
К магазинам, которым следует озаботиться обслуживанием владельцев кредиток, относятся и ресурсы, предоставляющие разнообразные онлайновые услуги: службы информации, сайты "для взрослых" и т.п.
Платежная система, принимающая к оплате кредитные и дебетные карты, выполняет функции посредника между покупателем, интернет-магазином и банками, в которых открыты счета клиента и продавца.
При совершении покупки, посетитель магазина должен сообщить данные о своей карточке, такие как дата выдачи, номер, на кого выдана и т.п. Платежная система берет на себя проверку корректности сведений, введенных покупателем, и одновременно оберегает данные клиента от мошенников. Благодаря платежной системе, покупателю не приходится оставлять информацию о кредитке в магазине, куда он, возможно, пришел в первый и последний раз.
Схема работы платежной системы, специализирующейся на пластиковых картах, изображена на рисунке.
1. Покупатель через Интернет подключается к веб-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты по кредитным карточкам.
2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер платежной системы.
3. Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки.
4. Авторизационный сервер производит обработку принятой информации и, если данные верны, передает ее в расчетный банк системы.
5. Банк проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
6. При запрете авторизации отказ передается через авторизационный сервер Покупателю и в Магазин.
7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.
8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает результат поступает к покупателю и Магазину. Затем Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина, который, в свою очередь, отпускает товар или предоставляет услугу.
9. При отказе в авторизации отказ передается через авторизационный сервер Покупателю и в Магазин.
Примерно так работают все платежные системы, специализирующиеся на пластиковых картах. Справедлива схема и для двух основных российских систем: CyberPlat.com и Assist. Рассмотрим каждую из них подробнее.
CyberPlat.com
Общая информация. CyberPlat предлагает два способа приема платежей: CyberPOS и CyberCheck. CyberPOS представляет стандартный вариант обработки кредитных и дебетных карт. Чтобы оплатить товар, покупателю не надо нигде регистрироваться /открывать счет /скачивать программное обеспечение или совершать иное действие, которое может заставить потратить дополнительное время и помешать непосредственно покупке. К оплате принимаются следующие разновидности карт: Visa, MasterCard/EuroCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также карты e-port.
Второй способ приема платежей, CyberCheck, подойдет тем, кто намеревается открыть систему оптовой торговли, портал для взаимодействия с поставщиками или дилерами и т.п. Уровень защиты в CyberPOS хуже, чем в CyberCheck. Последний позволяет использовать не только кредитную карту, но и банковский счет в одном из банков-участников системы. CyberCheck – решение, больше подходящее для систем business-to-business: требуется регистрация в системе, есть механизм поддержки электронного документооборота. Так как основной темой этой статьи является прием розничных платежей с пластиковых карт, далее, говоря о CyberPlat, мы будем подразумевать CyberPOS.
Подключение. Какие шаги следует предпринять для организации розничных продаж при помощи CyberPlat? Чтобы воспользоваться услугами "КиберПлата", необходим статус юридического лица, либо ПБЮЛ. Необходимым условием начала работы в системе в качестве магазина является заключить договор о расчетном обслуживании в CyberPlat. Для этого придется предоставить ряд регистрационных документов вашей фирмы (или их копий), а также подписанные договоры с "КиберПлат.ком". Договор предусматривает открытие расчетного или транзитного (деньги переводятся на р/с в другом банке) счета в одном из банков-участников системы.
Готовый пакет документов можно получить для подписи после заполнения формы на сайте CyberPlat. Следующий шаг – установка на сайт программного обеспечения для взаимодействия с платежной системой. Специалисты CyberPlat уверяют, что установка и настройка обычно не вызывает трудностей у технического персонала магазина.
Статистика. По данным компании CyberPlat.com (на октябрь 2001 года), количество совершивших покупку через систему приближается к 500 тыс. человек. В сентябре 2000 года количество людей, воспользовавшихся системой для оплаты товара составляло 200 тыс. человек.
КиберПлат сотрудничает с 12 банками: Банком "Платина", Банком "Казанским" (Казань), "Связь-банком" (калужский филиал), "Мастер-банком", "НОВИКОМБАНКом", Банком "Юго-восток" (г. Воронеж), Банком "Ибанкпродукт", Банком "Югра", Rietumu Banka (Латвия), "РусСлавБанком", "Смоленский Банком"(московский филиал) и "ИМПЭКСБАНКом". Если у вашей компании открыт счет в одном из перечисленных учреждений, подключение к CyberPlat.com значительно упрощается.
Безопасность. Одним из предметов гордости CyberPlat является система выявления мошеннических транзакций. Специалисты компании уверяют, что их технология позволяет отсечь большую часть платежей по краденым номерам кредиток.
Стоимость. Плата за регистрацию в системе составляет 100 долл. Кроме этого, банк взимает от 3 до 5% с каждой транзакции.
Дополнительные возможности. Недавно КиберПлат договорился об использовании CyberPOS для приема платежей по скретч-картам e-port. Ведутся переговоры с STB-Card, в число платежных инструментов планируется включить и электронные деньги PayCash.
Assist
Общая информация. Фактически, единственным серьезным конкурентом CyberPlat.com является платежная система Assist. Так же, как и через "КиберПлат", через "Ассист" можно принимать деньги от держателей карт Visa, MasterCard/EuroCard, Diners Club, JCB, STB Card.
Подключение. Процесс подключения к системе похож на аналогичную процедуру в CyberPlat: необходимо заключить договор на открытие счета с расчетным банком – одним из тех, с кем работает Assist – и установить ПО платежной системы. Так же, как и в CyberPlat, регистрация клиента, который хочет совершить покупку, не требуется.
Статистика. В настоящее время Assist работает с 5 банками. Это достаточно известные компании: "Альфа-Банк" (27 офисов в Москве, более 30 – в других городах России и СНГ), "Первое О.В.К." (45 офисов в Москве), "Сибирское О.В.К." (Улан-Удэ), "КОНЭКАГРОПРОМ" (Дальний Восток), "НДБ-Банк" (Нижний Новгород).
Безопасность. В сентябре Assist, совместно с "Альфа-Банком", провели тестирование новой технологии SET, обеспечивающей безопасные транзакции по кредитным картам. Полный переход на новую технологию планируется уже в ближайшем будущем. В настоящее время магазины, подключенные к Assist, могут самостоятельно регулировать параметры системы защиты от мошенников.
Стоимость. Подключение к системе обойдется от 100 до 250 долларов единовременно. Процент, взимаемый с транзакций – от 3 до 5%.
Дополнительные возможности. Уже сейчас Assist предоставляет возможность принимать к оплате карточки STB.
