Форум
Читайте нас также:

об электронной торговле - для интернет-магазинов и ритейла. портал и сообщество

Форум
Электронные новации в денежном обращении
АВТОРЫ:
Источник: ИД 'Питер'


Электронные новации в денежном обращении

АВТОРЫ: Афонина С. В.
Источник: ИД 'Питер'


Своим возникновением деньги обязаны развитию новых форм человеческой жизнедеятельности. В связи с разделением труда возникла необходимость обмена продуктами производства, при этом эквиваленты обмена устанавливались исходя из исторически сложившихся приоритетов определенных товаров данной местности и экономической конкуренции между ними на тот момент, причем эта конкуренция во многом определялась сложностью производства данного продукта и его значимостью в жизни племени. Таким образом, изначально деньги имеют чисто товарную природу, а процесс торговли того времени больше похож на известный нам натуральный товарообмен – бартер.

Дальнейшее развитие товарного обмена привело к тому, что из массы товаров выделился один, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Таким образом, обмен товарами разделился на две ступени, т. е. усложнился ("Т-Д" – реализация товара за деньги и "Д-Т" – приобретение товара за деньги). Эту теорию возникновения денег впервые обосновал К. Маркс. Постепенно понятие всеобщего эквивалента срослось с драгоценными металлами: золотом и серебром. Известно, что ранней формой металлических денег служили различные по весу слитки драгоценных металлов. Вот почему многие денежные единицы до сих пор носят названия, выражающие весовые значения. Например, фунт стерлингов (фунт серебра); марка (полфунта). Гривна Киевской Руси была фунтом серебра, а гривна, рубленная пополам (полугривна), называлась – рубль (от слова "рубить"). Рубль начали использовать в XIII в., к этому времени на Руси использовались также и полтины – половины рубля.

Далее более развитой формой металлических денег стали чеканные из металла монеты. Первые монеты чеканили из сплава золота и серебра, есть версия, что впервые они появились в государстве Лидия в VII в. до н. э. Изобретены они были населявшими Малую Азию выходцами из Индии – потомками хеттов, на Руси же монеты стали делать только в IX-X вв. К началу ХХ в. в наиболее промышленно развитых странах установился золотой монометаллизм, т. е. ведущая роль была отдана золоту, а серебро и медь использовались для чеканки разменных монет (менее ценных), так как из-за высокой скорости оборота они быстрее изнашивались. Дополнительный доход, получаемый от чеканки монет, назывался да и сейчас носит такое же название сеньораж.

Металлические деньги делятся на:

  • полноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых равна стоимости содержащегося в них драгоценного металла;
  • неполноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых выше стоимости содержащегося в них драгоценного металла.

Постепенно из-за ряда причин золото было вытеснено из оборота бумажными деньгами. В частности, участвуя в обороте, металлические деньги физически изнашивались, и в результате менялась их стоимость. Возникла необходимость заменить их "знаками" денег, эту роль и взяли на себя бумажные деньги. Считается, что первые бумажные деньги были изобретены в Китае в 812 г. до н. э., в Европе и в России они получили распространение гораздо позже. Например, во Франции в 1783 г. (эмиссия банковских билетов была проведена Людовиком XV), в Швеции в 1661 г., в России они были введены в обращение Екатериной II в 1769 г. и назывались ассигнациями (от "assignatio" – назначение).

Бумажные деньги являются "представителями" полноценных металлических денег, они не имеют самостоятельной стоимости, но наделяются принудительным курсом, который устанавливает государство. Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходами на печатание и т. д.) поступает в государственный доход и называется эмиссионным доходом. По своей природе бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции (обесценению), велика вероятность их подделки (например, в России во времена правления Анны Иоанновны фальшивых денег в обращении было столько же, сколько и настоящих).

Во все времена изготовление фальшивых денег сурово каралось государством: фальшивомонетчиков вешали на позорные столбы, им отрубали руки, в некоторых странах (Др. Греция, Рим) за это преступление казнили. Подделка бумажных денег противника и массовый выпуск их в обращение подрывали экономику его страны во времена войн. Таким образом, проблемы бумажно-денежного обращения присущи всем без исключения странам, даже высоко экономически развитым. Естественно, что встал вопрос об использовании более надежных средств расчетов. Все дальнейшее развитие денег связано именно с этим.

С появлением развитой кредитной системы на первый план стали выходить кредитные деньги. К кредитным деньгам относятся:

  • вексель – долговое, бесспорное письменное обязательство должника об уплате определенной в нем суммы через положенный срок;
  • анкнота – бессрочное долговое обязательство банка, выпускается центральным банком страны;
  • депозиты – вклады на счетах в банках и сберегательные вклады;
  • чеки – разновидность переводного векселя, письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю;
  • электронные деньги – средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, чаще всего используемые в глобальных сетевых платежах;
  • пластиковые карточки – инструмент внесетевых платежей.

Классическая теория денег определяет, что деньги выполняют следующие функции:

  • мера стоимости;
  • средство обращения;
  • средство платежа;
  • средство накопления и образования сокровищ;
  • мировые деньги.

Состояние денежного обращения страны во многом зависит от соотношения товарной и денежной массы. При системе золотого стандарта покупательная способность денежных знаков зависела от соотношения теоретически представляемого количества золотых денег, необходимых для обращения, и наличия денежных знаков в обращении. Так как ни в одной стране мира сейчас не существует золотого обращения, то покупательная способность денег определяется в настоящее время стоимостью реализуемых товаров и услуг.

Появление новых видов денег способствует уменьшению временных разрывов между получением товара и получением денег, увеличению скорости товарооборота, сокращению наличной массы денег в обращении, появлению новых форм безналичных международных расчетов, внедрению достижений НТП во все сферы жизни и бизнеса. При ускорении обращения денег удается обслужить больший товарооборот с меньшей суммой денег, таким образом, ускорение обращения денег равнозначно увеличению денежной массы. Внедрение в оборот новых видов денег способствует повышению эффективности денежного обращения в экономике страны, помогает направить денежный поток в нужном направлении, но, как для всякого нового дела, для этого необходимо время и, конечно, дополнительные капиталовложения.

В России этот процесс осложняется еще и тем, что мы долгое время были оторваны от достижений других стран, отечественные программные продукты и разработки, конкурентоспособные на международном рынке, стали появляться опять-таки недавно. Мы также еще очень отстаем от других экономически развитых стран в плане внедрения безналичных расчетов на более бытовом уровне, но перспективы есть, вступление в "эру Интернета" поможет вывести экономику страны на новый виток. Как ни странно, но повышение общего благосостояния (про которое так много говорилось в "период построения коммунизма") может значительно повлиять на этот процесс. Ни для кого не секрет, что стоимость компьютера и оплата услуг провайдера далеко не всем по карману. Таким образом, чем больше будет пользователей, тем быстрее пойдет процесс "электронизации" экономики.

Мы не будем рассматривать здесь развитие различных денежных систем разных стран, поскольку это не является основной темой данной книги. Как видно из всего вышеизложенного, деньги прошли эволюцию от товара до пластиковых карт, от полноценного драгоценного металла до практически ничего не стоящих бумажек.

После этого небольшого экскурса в историю денег рассмотрим такой новый вид кредитных денег, как пластиковые карточки, и определим, что же такое электронный кошелек и насколько он надежен.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.

Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге "Глядя назад" в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в процентах от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек.

Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, – это "Кредо-банк". В настоящее время в России действуют уже целые межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, "Золотая Корона". Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы. Пластиковые карты с магнитной полосой начали применяться в 1969 г. Как уже говорилось выше, они до сих пор занимают лидирующее положение в мировых платежных системах, но, по всей видимости, ненадолго.

Для того чтобы не путаться в типах пластиковых карт, рассмотрим табл. 1.

Таблица 1. Общая классификация пластиковых карточек.

Классификационные признаки. Пластиковые карточки.
1. Материал изготовления. бумажные;

пластиковые;

металлические.
2. Назначение. кредитные;

дебетовые;

дисконтные.
3. Характер использования. индивидуальные (личные);

семейные;

корпоративные;

чековые гарантийные;

карточки туризма и развлечений.
4. Механизм расчетов. двусторонние системы;

многосторонние системы.
5. Способ записи информации. карты с графической записью;

карты со штрих-кодом;

магнитные;

чиповые (микропроцессорные);

оптические (лазерная запись)

и т. д.
6. Время использования. ограниченные:

а). с пролонгацией;

б). без пролонгации;
неограниченные.
7. Принадлежность к учреждению-эмитенту. банковские;

коммерческие;

карты международных платежных систем.
8. Сфера использования. универсальные (оплата любых товаров);

частные коммерческие (например, карты супермаркетов, автозаправок, отдельных фирм и т. п.).
9. Территориальное действие. Международные;

национальные;

локальные;

клубные, в рамках одного предприятия (банка).
10 Категория. GOLD;

BUSSINESS;

CLASSIC;

STANDART.

И т.д.

В таблице дана наиболее общая классификация. Теперь остановимся подробнее на отдельных основных видах карточек исходя из способа записи информации на них.

Начнем с магнитных карточек, так как они более широко распространены в расчетах. Качество изготовления карточек должно отвечать требованиям, установленным Международной организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек с интегральными схемами начались во Франции в 1980 г. Позже появился международный стандарт ISO 7816, как результат работы двух организаций – ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC). Этот стандарт определяет физические характеристики карточки, расположение контактов на карточке и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством, причем с развитием технической мысли стандарты протокола дорабатываются основываясь на новых достижениях.

Исходя из установленных стандартов карточка должна быть размером 85,6 мм х 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья – для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная емкость первой дорожки 79 символов, второй – 40 символов, третьей – 107 символов. Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные данные отсутствуют.

По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт – карты со стандартной магнитной полосой. Обыкновенная пластиковая карта – это простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Перед выдачей магнитной карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. В работе с магнитными картами могут использоваться два режима:

  1. Режим реального времени "on line" – устройство (торговый терминал, банкомат, электронная касса) считывает информацию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
  2. Автономный режим "off line" – информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выдавленную на ней.

В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с распиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных слипов банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке.

Существенными недостатками магнитных карточек являются:

  • невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна;
  • магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются.

Следующий вид – чиповые карты, как их еще называют, смарт-карты (smart – "разумная" или "интеллектуальная"), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микропроцессором.

К настоящему времени количество смарт-карт в мире достигает около 1 млрд штук, объем памяти этих карт в основном не превышает 256 байт. В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также встроена система безопасности данных. Цены на эти карты выше, чем на магнитные, но и их информационные возможности несоизмеримо шире. По своим эксплутационным качествам опять же чиповые карты превосходят магнитные, например, карты фирмы GemPlus Card International (одного из лидеров в производстве данных карт) имеют следующие характеристики:

  • время хранения информации – 10 лет;
  • максимальное число перезаписей – 10 000 раз;
  • возможная температура хранения карточки – от -20 до +55 градусов Цельсия;
  • время записи одного байта информации – не более 10 мс;
  • сохранность информации – 1000 часов при температуре +150 градусов Цельсия.

Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций по данной карте. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании клиент вносит в банк необходимую сумму – и лимит устанавливается на первоначальном уровне.

Выпуск тиража карточек называется эмиссией. Выпускаться они могут специализированными фирмами по изготовлению пластиковых карточек, но владельцами тиража являются банки, которые называются банками-эмитентами. Эмиссия начинается с проектирования или определения внешнего вида карточки, а заканчивается ее персонализацией.

Персонализация – процесс нанесения на карту индивидуальной информации, связанной с банком-эмитентом или непосредственно с клиентом. На карточку могут наноситься эмблема банка-эмитента или его логотип, регистрационный номер карточки, фотография клиента и тому подобные графические изображения. Далее в память карточки записываются идентификационные данные, криптографические ключи, ключи доступа к данным, но это чаще всего делается перед непосредственной выдачей карточки клиенту. Весь тираж карточек передается специализированной фирмой по выпуску карточек банку-эмитенту. При персонализации карты некоторые персональные сведения могут наноситься методом эмбоссирования, например Ф.И.О. клиента, номер спецкартсчета, так как во многих торговых точках есть специальные устройства – импринтеры, для работы с такими карточками.

Эмбоссирование – не обязательный процесс, оно делается по договоренности клиента с банком, карточки с нанесением данных таким способом дороже примерно на 15-20%, чем обычные карты, не предназначенные для эмбоссирования. Объясняется это разницей материалов, из которых изготавливаются эти карточки. Процесс эмбоссирования был необходим при использовании магнитных карточек, но в современных технологиях на базе смарт-карт эмбоссирование практически не используется. Недостаток этого метода также и в том, что подвергнутую эмбоссированию карточку нельзя использовать повторно для выдачи другим клиентам, так как ее поверхность безвозвратно испорчена старыми данными.

Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

  1. Карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное телевидение и т. д.
  2. Карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной памятью. Карты с защищенной памятью используются для хранения конфиденциальных данных, например в медицине, в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому подобная информация.
  3. Микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему с "компьютерной логикой". Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности.

Смарт-карты дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме "off line". Данные карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут использоваться как "электронные кошельки", или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств).

Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются и требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм в области эмиссии данных карт – фирма Mondex. Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest (National Westminster Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы – пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства – Mondex phones – совместимые телефоны.

Электронные деньги из данного кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карточки карта Mondex отличается наличием специального футляра, который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку. Она устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собственной карточки, а с другой – дисплей и миниатюрная клавиатура, кроме того, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль. Если клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их получить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex-совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового (сервисного) предприятия в банке.

Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и такие крупные известные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета ее акций, т. е. MasterCard будет инвестировать этот проект электронных денег.

Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто так же называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарт-карты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение и, соответственно. другую природу. Примером электронных денег может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA виртуальная карта – "Visa E-c@rd". Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия, с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например, получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магазинах и т. д.). Платежный лимит по карте $ 500, так что в случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты как раз и можно назвать электронными деньгами.

При всей заинтересованности эмитентов смарт-карт в осуществлении проектов "электронных кошельков" перед ними встает необходимость решения дополнительных задач:

  • нужна непробиваемая система защиты информации как на техническом, так и на организационном уровне, а, как известно, что придумано одним человеком, вполне может быть разгадано другим (так считал небезызвестный Шерлок Холмс), но без надежной системы безопасности широкое использование электронных денег невозможно;
  • по сути дела, электронные деньги исполняют роль средства платежа, их эмитентом может быть любой коммерческий банк, а не только национальный центральный банк государства, таким образом, встает проблема координации действий банковской системы и продуманного законодательства в этом вопросе.

В связи с этими, пока еще не решенными, проблемами основная ориентация идет на простую замену обычных магнитных карт на смарт-карты за их явным преимуществом. При платежах по смарт-картам применяется режим "off line", т. е. разрешение на платеж дает сама встроенная в карту микросхема. Смарт-карта достаточно "высокоинтеллектуальна", чтобы принимать подобные решения, а также иметь высокую степень защиты от несанкционированного использования, например, копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте. При отправке карт производителем в адрес организации-эмитента коды посылаются отдельно, пока каждый код не будет представлен карте, ею нельзя будет пользоваться. Когда карта начинает функционировать, записанные данные защищаются кодированным паролем, который знает только хозяин карты (или PIN-кодом).

В 1995 г. компания VISA заявила о намерении разработать "электронный кошелек", который назывался VISA Cash. Этот кошелек должен был применяться в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений (клиринг – взаимный зачет требований). В настоящее время существуют три вида таких электронных кошельков:

  1. Непополняемые карточки с различными номиналами, которые обозначаются прямо на карте. Такие карточки удобны в качестве карманных денег, подарков и т. п.
  2. Пополняемые карточки без указания номинала, т. е. карты, на которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через терминал за счет наличных денег (cash-to-card terminal).
  3. Введение функции электронного кошелька на уже имеющуюся у клиента платежную карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту.

Еще один из известных в мире проектов по введению электронных денег разработан компанией Banksys в Бельгии в феврале 1995 г. Электронный кошелек этой компании называется Proton, главная идея этого кошелька – использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг, основное – разнообразие. Компания-производитель определила несколько основных положений для реализации проекта:

  • доступность для клиента;
  • безопасность в денежном обращении;
  • удобство использования.

Принцип действия в общих чертах похож на описанные выше кошельки. В ноябре 1996 г. компании Banksys и American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денег Proton. Запрограммированные схемы будут встраиваться в карточки American Express, электронный кошелек будет использоваться для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и т. п.).

Из всего вышесказанного видно, что переход на использование смарт-карт в международных платежных системах, процесс не быстрый. Требуются международные стандарты, опять же надежная система защиты, расширение сферы применения смарт-карт (на данный момент системы, в которых они используются, в основном локальные, т. е. ограниченные). В России выпустить электронные кошельки собирается Банк России, в отличие от традиционных карточек эти кошельки не будут именными и не будут привязываться к конкретному банковскому картсчету владельца – деньги находятся на общем счете ЦБ, а информация о том, сколько денег находится в каждом электронном кошельке, будет только на микропроцессорах самих карт. Владелец карточки может пополнять ее постоянно или по мере надобности, просто перечислив средства с банковского счета безналичным путем или внеся в банк наличные деньги, но в случае потери или кражи карты ее нельзя заблокировать, деньги безвозвратно теряются.

Однако воспользоваться картой вор вряд ли сможет, так как она защищена PIN-кодом. Такие карты-кошельки предназначаются для оплаты небольших покупок и услуг, поэтому значительные средства хранить на них не имеет смысла. Скорее всего, этими кошельками будут пользоваться учащиеся и студенты, короче говоря молодежь. Гута-банк совместно с оператором сотовой связи МТС (Мобильные телесистемы) планировал с осени 2000 г. выпустить мобильный кошелек. В основу проекта была положена технология WAP (Wireless Application Protocol), которая является стандартом беспроводных приложений для сотовых телефонов. Эта технология дает возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок.

Для того чтобы воспользоваться данной услугой, надо просто открыть в Гута-банке счет и купить телефон, имеющий WAP-броузер, в МТС. В дальнейшем планировалось срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов. Таким образом, телефон из мобильного кошелька превратится бы в магазин в кармане, можно было бы вести отбор покупок, производить их оплату, определяться с доставкой – и все по телефону. Также пакеты услуг, основанные на WAP-технологиях, внедрены в сети Би Лайн GSM и Северо-Западный GSM.

Технология WAP позволяет передавать на сотовый телефон электронную почту, получать в интерактивном режиме оперативную информацию о курсах валют, финансовую информацию, новости, расписание движения транспорта. Подробнее о внедрении новейших технологий в компании Би Лайн можно узнать по адресам: www.beelinegsm.ru, www.beeonline.ru. Как видите, Интернет становится все ближе к человеку, электронные кошельки и карманные магазины – это, по всей видимости, еще не предел возможностей Сети и технической мысли. Опять же основная проблема – безопасность и защита.

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день один из немногочисленных способов защитить свои деньги на картсчете – завести смарт-карту, но в России пока не существует смарт-карты, которую принимали бы как средство расчета за рубежом. Данная проблема дала толчок к появлению пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт в РФ. Платежная ассоциация Europay заключила договор с STB Card, а VISA – с Автобанком. К 2003 г. международные платежные системы планируют полностью перейти на чиповые карты и развивать необходимую для этого инфраструктуру, но на сегодняшний день себестоимость смарт-карт достаточно высока, принимаются они еще довольно ограниченно, но, безусловно, они более защищены по сравнению с другими картами и переход на них оправдан. Для удобства клиентов некоторые российские банки предлагают комбинированные карты, т. е. гибрид процессорной и обычной карточки (например, их выпускают Сбербанк, Башкредитбанк).

Мы перечислили типы пластиковых карт исходя из способа записи на них информации. Следующая позиция, которую необходимо подробно рассмотреть, – это классификация пластиковых карт по их назначению, т. е. кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям. Основными участниками системы карточных расчетов являются:

  • владелец карточки (cardholder);
  • банк-эмитент (issuing bank);
  • предприятие торговли или сервиса (merchant);
  • банк-эквайер (acquirer).

    Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для банкоматов (Automated Teller Machine) – ATM cards и карточки для торговых терминалов (point-of-sale terminals) – POS cards.

    Кредитная карта позволяет владельцу постоянно иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, главная их особенность в том, что банком открывается кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или оплата услуг. Кредитная линия устанавливается в пределах определенного банком лимита кредитования каждого клиента индивидуально. Лимит (ограничение) может быть двух видов и зависит от кредитоспособности клиента:

  • Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по картсчету, устанавливаемый на весь период действия карточки.
  • Разовый лимит на сумму одной покупки (floor limit).

    Общую схему работы с кредитной картой можно представить следующим образом:

    а) Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки, после оценки его кредитоспособности, определения величины и вида лимита открывается специальный карточный счет и изготавливается пластиковая карточка.

    б) При покупке товара или при оплате услуг владелец предъявляет карточку продавцу, который печатает торговый счет (slip), этот процесс называется импринтинг (imprinting). Счет изготавливается в трех экземплярах, 1-й отдается владельцу карты, 2-й остается у продавца, 3-й направляется банку-эквайеру.

    в) Банк-эквайер ежедневно или в другие сроки, установленные договором между ним и клиентом, получает от торговой или сервисной компании (своего клиента) торговые счета, суммы которых подлежат немедленному зачислению на счет продавца, с удержанием комиссии примерно от 2 до 5% от суммы сделки. Продавец может сразу использовать полученные средства по своему усмотрению, не дожидаясь, когда покупатель возместит банку-эмитенту задолженность.

    г) Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена – интерчейндж (interchange), при этом эквайер уплачивает за это комиссию эмитенту.

    д) В конце каждого месяца банк-эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его картсчета (с указанием всех произведенных за этот период операций, сумм и сроков погашения задолженности), т. е. осуществляет процедуру биллинга (billing).

    е) Покупатель – владелец карты окончательно рассчитывается с банком-эмитентом на условиях, обговоренных в договоре. Чаще всего расчет происходит следующим образом:

  • покупатель погашает долг банку без выплаты процентов, если делает это в течение льготного срока со дня платежа, указанного в выписке (25-30 дней);
  • покупатель пролонгирует кредит за пределы льготного срока и оплачивает задолженность с выплатой процентов на сумму непогашенного остатка долга.

    Если владелец карты и продавец – клиенты одного банка, то все расчеты упрощаются.

    Чтобы вы могли представить затраты на выпуск и обслуживание кредитных карточек, посмотрите табл. 2. В ней обозначены основные тарифы на кредитные карты, существующие в некоторых российских банках на момент написания книги, естественно, они могут изменяться под влиянием общих тенденций развития карточных расчетов и ценовой конкуренции (таблица составлена по материалам журнала "Деньги" № 21 от 31.05.2000 г.).

    Таблица 2.Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт в 2000 г

    Банк Мин. пер-вонач. взнос ($) Страх. депо-зит Выпуск и годовое обслуж. Начисл. % на остаток средств на счете (в год) Начисл. % на страх. депозит (в год) Ко-миссия за выдачу нал. в банке (% от суммы) *Ко-миссия за выдачу нал. в сто-ронних банках(в % от суммы)
    VISA Classic, Euro Card, Master Card Mass
    Альфа-банк 300 ____ 20 ____ ____ 0,5 1 (мин. 2,5$)
    Автобанк** 230 50 20 2
    (ежеквар-тально)
    2
    (ежеквар-тально)
    0,8 1
    (мин. 3$)
    Возрождение(Visa Classic) 400 100 35 1,5 4 1 1 (мин. 3$)
    Импэксбанк 200 ____ ____ 2
    (ежеме-сячно)
    ____ ____ 1 (мин. 5$)
    Башкре-дитбанк (EuroCard/ Master Card Mass) 200 ____ 10 2 ____ ____ 1 (мин. 3$)
    Сбербанк РФ 250 ____ 25 2 ____ ____ 1 (мин. 3$)
    Экспобанк 200 ____ 20 2 ____ 1 (мин. $1) 1,5 (мин. 5$)
    VISA Electron, Cirrus/ Maestro
    Альфа-банк 10 1,5 (мин. 3$)
    Автобанк** 4 4 2 (ежеквар-тально) 0,8 1 (мин. 3$)
    Возрождение (Visa Electron) 5 1,5 4 1 (мин. $3) 1
    Башкре-дитбанк (Cirus/ Maestro) 100 5 2 1 (мин. 3$)
    Импэксбанк 1 (мин. 5$)
    Сбербанк РФ 5 1 (мин. 2,5$)
    Экспобанк 5 2 1 (мин. $1) 1 (мин. 3$)

    * – Не считая комиссии стороннего банка.

    ** – Сумма первоначального взноса включает страховой депозит.

    При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для учета карточных операций (card account), одновременно в компьютере банка создается "мастер-файл", куда заносятся все данные клиента и периодически обновляемая по счету информация. Есть также кредитные карточки, которые предназначаются для оплаты определенного набора услуг и называются целевыми кредитными картами (например, Diners Club – оплата питания в ресторанах за рубежом). Деятельность российских банков по работе с карточками началась в марте 1988 г., когда между бюро путешествий ВАО Интурист и международной организацией VISA International в Лондоне было подписано соглашение, в результате которого ВАО Интурист стало членом организации с эмиссионными правами. С конца 60-х гг. до 1988-1989 гг. кредитными карточками в России пользовались только иностранные туристы.

    В настоящее время в России наиболее распространены дебетовые карты, при использовании которых клиент банка-эмитента может распоряжаться только той суммой, которая находится на его банковском счете. При оплате с помощью дебетовой карты проверяется состояние банковского счета клиента. Следовательно, обработку карточки проводят или в режиме on line, т. е. торговое или сервисное предприятие связывается с банком покупателя, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на операцию, или в режиме off line, чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, но тогда используются карточки с возможностями перезаписи информации.

    Дебетовые карточки для банкоматов дают возможность их владельцу получать в пределах остатка средств на счете наличные деньги через специальные автоматические устройства – банковские автоматы. Первый в мире банкомат был запущен в 1967 г. в одном из банков северного Лондона. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе "Дельта-Банк", сначала в Киеве, затем в Москве. В настоящее время самым большим потребителем банкоматов являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, наибольшей плотности их размещение достигает в Японии, где на 1 млн граждан приходится более 1000 устройств. В зависимости от выполняемых операций банкоматы делятся на:

  • простейшие;
  • полнофункциональные, которые могут выполнять более сложные операции, например перевод денег, обмен иностранной валюты, прием вкладов и т. д.

    В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:

  • Режим реального времени (on line) – все транзакции выполняются в реальном масштабе времени.
  • Автономный режим (off line) – транзакции непосредственно накапливаются в банкомате. Время от времени они переносятся на носителях в процессинговый центр, после чего корректируется счет клиента.
  • Псевдореального времени – банкомат связывается с процессинговым центром по определенному расписанию с помощью каналов связи (например, дозвон при каждой транзакции или периодический обзвон банкоматов из процессингового центра).

    При выдаче денег от владельца карточки обязательно запрашивается его личный 4-6-значный код (PIN-код). Если карта утеряна или ее подделали, то, не зная этого кода, воспользоваться ей нельзя. PIN-код используется двояко:

  • данные на карточке зашифрованы, и в этом участвует код, следовательно, без задания кода никакие операции по карте провести не удастся, т. е. невозможно будет снять деньги наличными или списать их со спецкартсчета;
  • если клиент несколько раз наберет неправильный PIN-код, оператор имеет право усомниться в полномочиях использования карты ее владельцем. В случае возникновения проблем карточка изымается из обращения, а на спецкартсчет накладывается арест и по нему больше не проводится никаких операций, кроме зачисления средств.

    PIN-код вводится клиентом самостоятельно со специальной клавиатуры считывающего или записывающего устройства. Пользователь карты обязан соблюдать строгую секретность, так как в первую очередь он сам заинтересован в соблюдении этого правила.

    В отличие от банкоматных дебетовых карт карточки для покупки через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS cards), привязаны к чековому или сберегательному счету клиента. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды. Торговый терминал (point-of-sale terminals) – это расчетная установка в магазине, чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты, для получения слипа, который подписывает клиент. При определенных условиях дебетовая карточка может стать кредитной, если она наделена возможностью предоставления овердрафта. ОВЕРДРАФТ – возникновение дебетового сальдо при оплате покупки или услуги на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка, т. е. может быть произведен платеж на большую сумму, чем числится на счете владельца карточки. Фактически это сумма, которую клиент берет в кредит у банка без подписи специального кредитного договора. По сути дела, кредит по карточкам и овердрафт по карточке можно отнести к разновидности потребительского кредита.


    Купить книгу



  • Прокомментировать



    :D
    :)
    :(
    :o
    :shock:
    :?
    8)
    :lol:
    :x
    :P
    :oops:
    :cry:
    :evil:
    :twisted:
    :roll:
    :wink:
    :!:
    :?:
    :idea:
    :arrow:
    :|
    :mrgreen:
    .

    Читайте также

    "Рапида" сдерживает обещания

    Если раньше платежные системы делали акцент на оплате товаров в интернет-магазинах, то теперь все больше внимания уделяется сервисам

    Безопасные кредитки пришли в Россию

    В настоящее время по технологии SET работают 11 магазинов, подключенных к системе Assist. В их числе такие ресурсы, как Bolero, Molotok.ru, Yandex






    2001 - 2017 © Оборот.ру. Все права защищены