В статье "Карточки к оплате" мы подробно рассказали о способах приема к оплате банковских карт: о ценах, о процедуре подключения и обо всем, что с ней связано. Но не секрет, что у нас, да и за рубежом, существует порядочное количество так называемых "чисто интернетовских" систем. Их использование, как и прием банковских карт, имеет смысл для поставщиков нематериальных услуг, а также для тех магазинов, которые доставляют товары через почтовые службы. Сторонники подобных схем объясняли их появление следующими факторами:
Цифровые деньги
Одним из видов интернет-платежей являются так называемые электронные деньги. Схема работы систем, построенных на этом принципе, достаточно проста. Пользователь устанавливает на свой компьютер виртуальный кошелек, который можно пополнить реальными деньгами через банковский, почтовый переводы, а также за счет перечисления виртуальных же денег от других пользователей.
Электронные деньги призваны устранить главную проблему систем на основе платежных карт – проблему безопасности. Однако, наряду с этим преимуществом, у электронных денег есть несколько существенных недостатков.
В настоящее время в России функционируют две организации, оперирующие интернет-деньгами.
PayCash
Общая информация
PayCash является проектом банка "Таврический" и ЗАО "Алкор Телеком". Основой для взаиморасчетов в системе служит электронная наличность в виде "цифровых сертификатов".
Участниками платежной системы выступают клиент и "Банк". Здесь хотелось бы обратить внимание на два фактора. В отличие от систем на основе кредитных карт, в PayCash интернет-магазин и покупатель – субъекты абсолютно равноправные. Т.е. специальный счет для торговли открывать не нужно. Второе замечание – насчет понятия "Банк". "Банк" в PayCash – это участник, который может эмитировать цифровую наличность. Сейчас в системе два банка: ДемоБанк, осуществляющий операции с несуществующими деньгами и предназначенный для обучения работе новых пользователей, и "рабочий" Ecombank. Во избежание путаницы с обычными банками, "Банки" PayCash я буду писать с большой буквы и в кавычках.
Подключение к системе
Несмотря на заявленное "равенство" интернет-магазинов и покупателей, подключение магазинов представляет собой достаточно трудоемкую задачу. В настоящее время существует три варианта интеграции PayCash в существующий магазин: при помощи кошелька-кассы, по схеме прямого платежа и через центр приема платежей. Рассмотрим поочередно каждый из способов.
Подключение через кошелек-кассу
Для данного варианта требуется: во-первых, доработка программного обеспечения магазина с целью интеграции с кошельком PayCash и, во-вторых, установка на сервере специально сконфигурированной программы для автоматического приема платежей.
Сразу возникают трудности: доработка ПО магазина – если вы заказывали решение у стороннего разработчика, его доработка может влететь вам "в копеечку", если делали сами – в приличный расход человеческих и временных ресурсов. И – самое главное – программное обеспечение магазина должно быть разработано под Windows. Магазины, работающие на Unix-сервере, могут сразу вычеркнуть подключение через кошелек-кассу из списка возможных вариантов.
На сайте PayCash рассказывается об успешной интеграции этого метода с сервером Linux, однако это решение является неофициальным, поэтому его работоспособность и поддержу гарантировать нельзя.
Прием прямых платежей
Владельцы кошельков версии 1.30.4 и выше могут осуществлять так называемый прямой платеж – платеж непосредственно на счет в "Банке". Т.е. для приема денег постоянное подключение к Интернету кошелька продавца не требуется, достаточно разместить на странице приема платежей специальную форму. Такой способ, однако, является не слишком удобным для продажи услуг с предоставлением немедленного доступа к ним. Другим недостатком этого варианта является упомянутое выше ограничение версии – новый кошелек появился только в конце сентября 2001 года, – и не все пользователи успели скачать программное обеспечение.
Подключение через центр приема платежей
Данный способ, как и предыдущий, позволяет значительно упростить прием платежей. Кошелек продавца работает на сервере shop.paycash.ru, а на странице магазина размещается специальная форма. Так же как и прием прямых платежей, этот способ плохо подходит для получение денег за услуги с немедленной доставкой. Несомненным удобством данной формы оплаты является то, что, по мере поступления, средства переводятся в реальный банк, на счет магазина.
Я намеренно не акцентирую внимание на еще одном варианте – на установке магазина непосредственно на сервере PayCash. У этого способа слишком много недостатков: проблематичность работы с третьими платежными системами, повышенные комиссионные, ограниченные возможности по раскрутке магазина, сложность интеграции с бэк-офисом и многое другое.
Статистика
Количество пользователей системы не разглашается, однако, известно, что оно колеблется в диапазоне от 16 до 26 тыс. человек. Число магазинов, подключенных к системе – около 100. Из известных – аукцион molotok.ru, книжные магазины Bolero, Colibri и 24×7, а также множество магазинов, торгующих разнообразными виртуальными услугами.
Безопасность
С точки зрения проведения транзакций система выглядит вполне безопасной. Проблемы могут возникнуть только из-за невнимательности пользователя кошелька. Порча диска, например, может полностью уничтожить все средства, оставшиеся на книжке. От этих рисков защищены те, кто принимает платежи через центр приема и напрямую, на счет – в этих двух случаях информация о денежных средствах хранится на сервере платежной системы, а не на компьютере пользователя.
Стоимость
Подключение к системе бесплатно. Разумеется, если устанавливать кошелек-кассу, дополнительные расходы на разработку ПО все равно нести придется но эти затраты уже зависят от договоренностей с программистами.
Комиссионные, которые взимаются системой при каждой транзакции, различаются в зависимости от варианта подключения. С тех, кто использует кошелек-кассу и прямой платеж возьмут 1% от каждой транзакции, с пользователей центра приема платежей – 2%.
Следует также учитывать комиссионные при выводе денег из системы. Эта комиссия зависит от реального банка, в котором открыт счет пользователя системы и начинается от нуля процентов (если счет открыт в банке "Таврический", одном из основателей PayCash) и может доходить до 5-7%.
Ввод и вывод денег
PayCash предоставляет широкие возможности для ввода денег в систему: наличными в офисе, банковским переводом, предоплаченными картами, через системы денежных переводов… ну и, разумеется, "вводом" при оплате покупателями ваших товаров или услуг.
Вывод денег возможен переводом на произвольные банковские реквизиты, почтовым, телеграфным переводами; также существует вариант получения денег наличными, в питерском офисе PayCash.
Дополнительные возможности
PayCash старается всеми возможными способами увеличить число клиентов. И скидки в партнерских магазинах предлагает, и заключает соглашения с третьими платежными системами (с "Киберплат.ком", с e-port). Тем не менее, число пользователей продолжает оставаться сравнительно небольшим. Несмотря на очевидные удобства, которые предлагает система, большинство людей не считает эти удобства достаточным основанием для установки на свой компьютер нового ПО и перекраивания своего образа жизни на новый, интернет-лад.
WebMoney Transfer также является системой "электронных денег" – платежной системой, работающей исключительно через Интернет.
Юридическая сторона появления системы WebMoney покрыта завесой тайны. Судите сами: техническую поддержку и администрирование системы осуществляет ЗАО "Компьютерные и информационные технологии", гарантом рублевой части WebMoney является автономная некоммерческая организация "ВМ-Центр" (организационно-правовая форма которой вызывает сомнения), долларовой WebMoney, по данным сайта, – Hindmarsh Finance Inc., а по информации из файла, устанавливаемого с программой-кошельком – IMTB Inc., – оффшор, зарегистрированный в штате Делавер, США.
С пользовательской точки зрения, WebMoney очень похожа на PayCash, отличия систем в основном лежат в области технологий. Одним таким важным отличием является механизм аттестации WebMoney. Жертвуя анонимностью, участник системы получает возможность, в случае утери или порчи виртуального кошелька, восстановить свои средства. Это особенно актуально для поставщиков услуг и магазинов – полную анонимность им соблюсти все равно не удастся, а вот функция восстановления средств может пригодиться.
В WebMoney используется два типа кошельков: рублевый (R-кошелек) и долларовый (Z-кошелек). Конвертация денег между кошельками напрямую невозможна – для перевода из одной валюты в другую придется использовать обменный пункт.
Изначально в WebMoney делали ставку не на возможности электронной коммерции, а на увеличение объема транзакций, причем любым путем: за счет всяческих лотерей, пирамид и других сомнительных способов. Тем не менее, скорость оборота действительно увеличилась, а количество пользователей по сравнению с другими системами возросло.
Подключение к системе
В принципе, открытие кошелька в платежной системе уже позволяет принимать платежи. Но магазин надо еще как-то образом интегрировать с системой. WebMoney предлагает два способа подключения: с участием оператора и без оного.
Способ с участием оператора хорош небольшими единовременными затратами: достаточно завести кошелек WebMoney Keeper и каким-либо образом сообщить его реквизиты плательщику. Возможно размещение на своих страницах специального кода, работа которого будет заключаться в выставлении покупателю счета: тогда клиенту не придется вручную указывать реквизиты магазина. Введение сведений о покупке в базу данных магазина и отслеживание заказов в этом случае все равно ложится на плечи оператора магазина.
Второй, автоматизированный способ более эффективен. Если количество заказов превышает несколько десятков в день, и магазин применяет различные варианты оплаты, для интеграции с WebMoney потребуется доработка программного обеспечения. Как и в случае с любой другой платежной системой, стоимость модернизации будет зависеть от типа применяемого решения, квалификации разработчика и других факторов.
Безопасность
"Узким местом" в безопасности (как и у PayCash) остается возможность кражи кошелька с помощью программы-трояна. Известно, что специально для WebMoney были созданы как минимум два таких вируса, поэтому лишняя осторожность не помешает.
Статистика
По данным на ноябрь 2001 года, в системе WebMoney насчитывалось около 145 тыс. участников. Если верить каталогу Megastock, к WebMoney подключены более 300 ресурсов. Среди них много тотализаторов, онлайновых игр на деньги и других, сомнительных с точки зрения оффлайнового продавца, сайтов. Однако в этом списке можно найти вполне благонадежные магазины: компьютерный салон "Белый ветер", книжные магазины Colibri и Bolero.
Стоимость
Подключение к системе бесплатно, если не считать стоимости доработки программного обеспечения. С каждой транзакции, рублевой или долларовой, взимается 0,8% от ее размера. За ввод денег в систему WebMoney не берет комиссионных – выплачиваемый процент равен процентной ставке агента. Для вывода придется раскошелиться еще на 0,8% от суммы плюс комиссия агента (банка, почтового отделения). Эта комиссия различается в зависимости от способа вывода, но редко превышает обычно не превышает 8-12%.
Ввод и вывод денег
Пополнение счета можно осуществить через банковский или почтовый перевод, предоплаченные карты, разумеется, платежом с другого кошелька WebMoney и кое-какими другими способами. Вывод денег также не должен вызвать особых трудностей. Возможен перевод на произвольный счет, почтовый перевод, перевод через систему Western Union и пр
Дополнительные возможности
Кредитование. Очень неплохо на сайте WebMoney описана процедура кредитования: мол, и барьер недоверия она снимает, и число клиентов увеличивает, и имидж улучшает.
"Возможность кредитования" -звучит заманчиво, но давайте разберемся. В "соглашении о кредитной деятельности" написано, что, если кредит не будет погашен в 30-дневный срок, кошелек заемщика начинает самостоятельно перечислять деньги. А вот что происходит, если денег не достаточно: "При полном или частичном непогашении в установленный срок долговых обязательств Вы соглашаетесь с предоставлением кредитору, по его требованию, полной информации о Вашем аттестате и любой другой информации, имеющей отношение к данному обязательству".
"Аттестат" – это, фактически, паспортные данные неплательщика. И что теперь делать с этими данными обманутому владельцу магазина? Обращаться в суд? Так сами WebMoney не особенно соответствуют российскому законодательству, чего уж говорить о каких-то "операциях кредитования"? Приехать самому и усовестить незадачливого мошенника? Выслать "братков"?..
Арбитраж. Еще один институт, никак не увязанный с российскими законами. Если вам не понравились действия какого-то из участников системы, вы можете обратиться… нет, не в суд – российские суды за такое дело не возьмутся, иначе придется прикрывать и WebMoney, и, возможно, другие платежные системы. Вы можете обратиться в арбитраж. Удовольствие подать иск стоит 7 WMZ ("долларовых" WebMoney), зато есть вероятность получить компенсацию за неправомерные, в вашей точки зрения, действия участников системы. Впрочем, не забывайте, что иск могут подать и на вас.
Аттестация. Аттестация в системе WebMoney Transfer – это, фактически, добровольный отказ от анонимности, когда счет в WebMoney ассоциируется с определенным человеком. Существует три варианта аттестатов: регистратора (он дает право на продажу аттестатов другим), персональный и аттестат доверия. Остановимся на персональном аттестате. Для его получения необходимо предоставить системе свои паспортные данные (!). Сразу возникают вопросы: а какие гарантии, что они будут использоваться только для аттестации и ни для чего более, кто получит доступ к этим данным, что будет, если послать ксерокопию чужого паспорта и заявление на получение аттестата с искусно подделанной подписью?
Пирамиды, лотереи и т.д. Почему-то именно на WebMoney построено огромное количество "пирамид", "халявы" и прочих сомнительных сервисов. Система если не поощряет создание таких схем, то закрывает на это глаза. Впрочем, этими услугами никто пользоваться не заставляет. Главное ведь, чтобы покупателей было побольше?
К кому подключиться?
И, как обычно, остро встает вопрос: "А к кому же подключиться, к WebMoney или к PayCash?" Советов давать не буду, лучше посмотрите что в активе и что в пассиве у каждой системы.
PayCash
+ Система изначально проектировалась для нужд интернет-торговли и другими способами практически не раскручивается. Поэтому большая часть владельцев счета PayCash – это либо владельцы, либо покупатели интернет-магазинов.
+ Относительная легитимность системы и попытки подвести правила системы под российские законы.
– Максимально возможное число пользователей системы в настоящее время – 26 000 человек. Реальная цифра же меньше.
– Комиссия с транзакций – 1% или 2%, в зависимости от варианта подключения
WebMoney Transfer
+ Обширная клиентская база (максимальное число пользователей в настоящее время – 145 000 человек)
+ Возможность идентификации (аттестации) пользователей
+ Комиссия с транзакций 0,8%
– Неопределенный статус системы в рамках действующего законодательства.
