СБП или эквайринг: что выбрать бизнесу. Сравниваем два способа оплаты по основным критериям

Фото: "Монета"

Партнерский материал

Чтобы принимать безналичную оплату, компании подключают эквайринг. Это технология, которая позволяет безопасно списывать деньги с карт клиентов (Visa, Mastercard, МИР). Но есть и альтернатива — Система быстрых платежей (СБП). Она работает через QR-коды или ссылки: покупатель переводит деньги напрямую со своего счета в банке, без ввода карточных данных.

В статье продакт-менеджер платформы для приема платежей "Монета" Дмитрий Яранцев сравнит оба варианта по ключевым параметрам: стоимость, скорость, безопасность и удобство для клиентов. Также эксперт разберет, в каких случаях выгоднее СБП, когда без эквайринга не обойтись и почему стоит ориентироваться не только на размеры комиссий.

Как бизнес принимает платежи 

По закону о "Защите прав потребителей" любой торговый бизнес с годовой выручкой более 20 миллионов рублей должен принимать как наличные, так и платежи по карте. Исключения составляют торговые точки, расположенные в местах без связи, или если выручка в конкретной торговой точке составляет менее 5 миллионов рублей за предыдущий календарный год. Формат работы бизнеса определяет тип его эквайринга.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет приобретать товары онлайн. Когда покупатель оформляет заказ или подключает подписку, он попадает на страницу оплаты. Здесь ему нужно ввести данные банковской карты: номер, срок действия и CVC-код. Иногда система может запросить подтверждение через одноразовый код из СМС или push-уведомление в мобильном банке. После проверки данных деньги списываются со счета покупателя и поступают на расчетный счет продавца.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг работает в офлайн-точках продажи. Он позволяет покупателям оплачивать товары и услуги банковской картой через специальный терминал. Это удобная альтернатива наличным расчетам, при которой деньги автоматически переводятся на счет продавца, минуя пересчет купюр, инкассацию и т. д.

Клиент прикладывает или вставляет карту в терминал. В зависимости от типа карты и суммы платежа может потребоваться ввод ПИН-кода. Затем банк проверяет и списывает деньги с карты, а терминал выдает печатный чек или отправляет его на электронную почту. Деньги зачисляются на расчетный счет продавца.

СБП

Система быстрых платежей интегрируется в оба вида эквайринга, предоставляя покупателям альтернативный способ оплаты без использования банковской карты.

В случае с интернет-эквайрингом для приема платежей через СБП необходимо, чтобы владелец сайта или мобильного приложения добавил этот метод оплаты. 

Когда покупатель выбирает "СБП-эквайринг", система перенаправляет его в мобильный банк для подтверждения платежа, минуя карточные реквизиты. Деньги зачисляются на счет продавца, но с существенно меньшей комиссией.

Для офлайн-торговли нужен либо терминал, поддерживающий генерацию QR-кодов, либо распечатанный QR-код или платежный стикер, где пользователю нужно ввести лишь сумму. По сути, это тот же эквайринг, но для оплаты через СБП — без карт и с минимальными комиссиями. 

Терминал может быть как отдельным устройством, так и частью POS-системы. При выборе кассир или сам покупатель нажимает на кнопку создания QR-кода, которая отображается на экране терминала. Клиенту достаточно отсканировать код через приложение своего банка и подтвердить платеж. Процесс занимает считанные секунды и также не требует ввода реквизитов карты.

Кому подходит. Главное преимущество СБП — в его универсальности. Один и тот же механизм оплаты работает и для интернет-магазинов, и для розничных точек, и для сферы услуг, что упрощает жизнь как бизнесу, так и конечным пользователям. При этом не нужно закупать дополнительное оборудование или полностью перестраивать платежную инфраструктуру — достаточно подключить СБП как дополнительный способ оплаты в существующей системе эквайринга.

Каждый второй россиянин уже оплачивает покупки через СБП — и это число продолжает расти. Источник: ЦБ РФ

Может ли СБП полностью заменить эквайринг

Сейчас Система быстрых платежей не может полностью вытеснить традиционный эквайринг по трем причинам: 

• Клиентские предпочтения. Многие покупатели, особенно при крупных покупках, выбирают оплату картой из-за кэшбэка и банковских акций. Хотя Национальная система платежных карт (НСПК), которая владеет СБП, периодически запускает собственные акции (например, для гостиничного бизнеса), участвовать в них не всегда удобно для пользователей — часто требуется отдельная регистрация.
• Ограниченная мотивация. Банкам невыгодно предлагать бонусы за платежи через СБП — комиссии здесь значительно ниже, чем по карточным операциям. Поэтому полноценной системы лояльности, как у карт, пока нет.
• Географические ограничения. СБП работает только в России. Для приема платежей из-за рубежа или для работы с иностранными клиентами эквайринг остается единственным вариантом. Это особенно важно для туристического бизнеса, интернет-магазинов с зарубежными покупателями, а также для компаний-экспортеров.

Сравнение СБП и эквайринга: основные критерии

Когда предприниматель выбирает способ приема платежей, ему важно понимать: сколько денег он потеряет на комиссии, как быстро платежи будут поступать на счет, сложно ли подключить решение. 

Кроме того, пользователь откажется от оплаты, если процесс оплаты будет слишком сложным или он не убедится, что платеж защищен от мошенников. Разберем каждый критерий и сравним, какой способ приема платежа выгоднее, удобнее и безопаснее.

Стоимость обслуживания

При подключении безналичных оплат поставщик может брать как комиссию с каждого платежа, так и фиксированную сумму в месяц или с каждого чека. Размер вознаграждения зависит от конкретного банка, предоставляющего услугу, а также от типа вашего бизнеса, но в среднем она составляет 3%. Если компания работает в рискованном направлении, где часто бывают возвраты от покупателей, то и комиссия там будет выше. Социально значимые услуги (ЖКХ, медицина, государственные услуги) получают льготные ставки — около 1,2–1,8%.

СБП в этом плане выглядит привлекательнее — комиссия всего 0,4–0,7%, причем эти тарифы установил Центробанк, и банки не могут их завышать. 

Например, небольшой бизнес с оборотом 500 тысяч в месяц при эквайринге потратит 15 тысяч на комиссии в 3%, а при СБП — всего 3,5 тысячи при ставке 0,7%. И чем больше оборот, тем больше экономия у бизнеса. При обороте в 20 миллионов прием платежей по картам будет отнимать около 600 тысяч, когда как с СБП около 140 тысяч — экономия 460 тысяч рублей.

Получается, что Система Быстрых платежей помогает серьезно экономить. Но полностью переходить только на этот способ не стоит — эквайринг все равно понадобится для работы с иностранными клиентами, а также для удобства клиентов. 

Скорость проведения транзакций

И СБП, и эквайринг работают практически мгновенно — транзакция обрабатывается в течение нескольких секунд. По скорости зачисления на расчетный счет тоже разницы нет — 1–3 дня. Разница лишь в процессе оплаты и какой способ комфортнее для ваших покупателей.

Удобство для клиентов

Многое зависит от формата бизнеса и привычек покупателей. В офлайн-торговле есть два сценария. Для небольших точек, например лавки с авторской бижутерией, достаточно распечатать статический QR-код — клиент сканирует его телефоном, вводит сумму и подтверждает платеж. Но в крупных магазинах с полноценными терминалами покупатели предпочитают привычный способ — просто приложить карту или смартфон с NFC.

Согласно статистике ЦБ РФ, объем безналичных платежей по QR-коду и биометрии по итогам девяти месяцев прошлого года составил 2,6 триллиона рублей, когда как у карт эта сумма составляет 43,4 триллиона. Для офлайн-клиентов мгновенный платеж через терминал может показаться удобнее, чем достать телефон, навести камеру и вручную ввести сумму, особенно когда сзади есть очередь из других клиентов.

В интернете ситуация обратная. Согласно аналитике платежей в "Монете", более 70% клиентов предпочитают расплачиваться по через Систему Быстрых платежей при покупке в интернете. Именно в онлайн-покупках особенно заметно, чем выгодно СБП для покупателей — скорость и простота оплаты становятся ключевыми преимуществами.

Представьте: вы вечером хотите заказать что-то с маркетплейса. С СБП все просто — на мониторе открывается QR-код, вы берете телефон, сканируете изображение, и вот уже оплата прошла. В ином случае придется искать карту или открывать мобильный банк с реквизитами, что не так удобно. Особенно если карта лежит в другом конце комнаты, а ее данные вы не помните наизусть.

Получается, что удобство зависит от ситуации. Поэтому компании часто подключают оба варианта, чтобы клиенты могли выбирать подходящий им способ.

Безопасность и защита данных

Главное отличие в безопасности — какие данные нужно использовать клиенту. При оплате картой нужно указывать номер, срок действия и CVC-код — эти данные могут перехватить мошенники, если пользователь перейдет по подозрительной ссылке. А если мошенники узнают номер карты, то они смогут украсть деньги с карты, обойдя протокол безопасности 3D Secure.

Если же клиент потеряет карту, то ей могут воспользоваться злоумышленники. В зависимости от платежной системы и банка, выпустившего карту, лимит на бесконтактные платежи без ПИН-кода может меняться. В среднем он составляет до 3000 рублей. 

С СБП все иначе: клиент только подтверждает платеж в своем банковском приложении, не вводя никаких реквизитов.

Возможности интеграции

С технической точки зрения интеграция СБП и эквайринга во многом похожа:

• Для интернет-магазинов и сервисов подключение происходит через специальные инструменты разработчиков — API или SDK платежного провайдера. Программистам нужно будет внедрить платежную форму с выбранными способами оплаты. В этом плане нет принципиальной разницы между подключением СБП и карточных платежей — процесс интеграции практически идентичен.
• В офлайн-торговле ситуация немного отличается. Для торгового эквайринга обычно привлекают специалистов платежного провайдера, которые настраивают POS-терминалы и другое оборудование. Это более сложный процесс, требующий установки и настройки физического оборудования.

Если же бизнес хочет принимать платежи только через Систему Быстрых платежей в офлайне, можно обойтись минимальными решениями — например, распечатанными QR-кодами, но этот вариант подходит для небольших точек: кафе, лавок, мастерских. 

Выбор зависит от масштабов бизнеса и необходимой функциональности. Малому бизнесу может быть достаточно СБП, тогда как крупным сетям потребуется полноценный эквайринг.

Что выгоднее: наглядно

Чтобы упростить сравнение, соберём основные параметры в одну таблицу.

Что выбрать?

• СБП — если важна экономия на комиссиях, а клиенты преимущественно из России.
• Эквайринг — если нужны международные платежи, кэшбэк или работа в высокорисковых нишах.
• Оба способа — подходят для максимального охвата аудитории.

Вывод: СБП выгоднее по стоимости и безопасности, но эквайринг пока незаменим в некоторых случаях. Оптимально — подключить оба варианта и дать клиентам выбор.

Как увеличить долю платежей через СБП: советы от эксперта "Монеты"

Я работаю в "Монете" с 2009 года, участвовал в запуске новой платежной формы, которую сейчас используют более 10 000 компаний. Согласно аналитике платежей клиентов нашей компании, пользователи чаще успешно завершают оплату через СБП по сравнению с картами. При оплате картами возможны ошибки: неправильный ввод CVC-кода, недостаток средств или исчерпание лимитов. С СБП таких проблем нет: клиент просто подтверждает платеж в своем банке. Если же денег на счете не будет хватать, то клиент сможет увидеть это во время оплаты и изменить счет, с которого можно будет списать нужную сумму. 

Чтобы увеличить число оплат через Систему Быстрых платежей, можно использовать два подхода:

В интернет-продажах стоит размещать СБП на первом месте в платежной форме, а другие способы оплаты скрывать под кнопкой "Выбрать другой способ". Многие клиенты не ищут альтернативы и оплачивают методом по умолчанию. 

Так выглядит оплата через Систему Быстрых платежей, включенная по умолчанию в сервисе PayAnyWay от "Монеты". Пользователь должен отсканировать QR-код, проверить сумму и оплатить покупку.

В офлайн-магазинах можно мотивировать клиентов выбирать СБП, предлагая небольшую скидку за оплату по QR-коду. Даже если у покупателя есть кэшбек от банка, выгода может сделать оплату через Систему Быстрых платежей более привлекательной. Например, если банк дает 1% за все покупки, а магазин предлагает 2% скидки за оплату по СБП, многие выберут второй вариант.

Эти изменения помогают увеличить долю операций через Систему Быстрых платежей и сократить расходы на комиссии, сохраняя удобство для клиентов.

Резюме

• СБП и эквайринг отличаются по способам оплаты, но суть у них одна — принимать оплату от клиентов.
• СБП выгоднее по цене и немного безопаснее, но доступна только для российских платежей. Эквайринг дороже, зато поддерживает международные переводы и участвует в банковских акциях.
• В онлайн-покупках СБП удобнее — оплата по QR-коду занимает секунды. В офлайне многие предпочитают эквайринг — привычнее приложить карту, чем сканировать код.
• В интернет-магазинах размещайте СБП на первом месте.
• В офлайн-точках предлагайте скидки за оплату по QR-коду.
• Для максимального охвата подключите оба способа.

Система Быстрых платежей помогает бизнесу экономить на комиссиях, а эквайринг расширяет возможности приема оплат. Идеальное решение — использовать оба варианта, подстраиваясь под потребности клиентов.

Реклама: ООО "МОНЕТА ЛАБС", ИНН: 1683001376