Кредиты для селлеров: когда стоит брать, когда — точно нет, и что проверить при выборе банка и предложения

Фото: Вячеслав Беспутин / Фотобанк Лори

Партнерский материал

Кредитование — важный инструмент развития бизнеса на маркетплейсах. Это возможность получить дополнительные средства для масштабирования и роста продаж. Однако важно понимать, когда кредит действительно необходим и как правильно его использовать.

Когда имеет смысл брать кредит селлеру? Когда брать кредит точно не надо? И о чем важно важно знать при выборе предложения от банка? Рассказывают эксперты Металлинвестбанка.

Когда селлеру имеет смысл брать кредит 

Селлеру на маркетплейсе стоит брать кредит для расширения ассортимента, увеличения запасов, выхода на новые рынки (например, сезонные товары), запуска собственного производства или для покрытия расходов при форс-мажорных обстоятельствах, таких как брак в поставке. Кредит позволяет оперативно получить необходимые средства для масштабирования бизнеса и не упустить возможности роста, особенно на этапах быстрого набора оборотов. 

Наиболее распространенные ситуации:

• Запуск нового направления в продажах. Например, селлер выявил незанятую нишу, оценил спрос, нашёл поставщиков, но собственных средств для закупки товара в нужных объёмах недостаточно.
• Увеличение оборотов или наращивание продаж. Для этого, как правило, занимаются продвижением карточки товара. Повышение рейтинга товара требует значительных затрат на рекламу, а также требуется большой запас товара на складах, чтобы продавец мог оперативно доставлять заказы покупателям.
• Увеличение складских запасов. Может быть связано с ростом популярности текущих товаров и необходимостью поддержания стабильных продаж.
• Торговля сезонными товарами. Например, помимо постоянного ассортимента продавец решает ввести товары к определенным праздникам или временам года. Для своевременного запуска продаж нужно заранее их закупить.
• Запуск собственного производства. Ранее продавец сотрудничал с поставщиком одежды, а теперь решил открыть цех и продавать товары собственного производства. В этом случае на расширение бизнеса потребуется крупная сумма.
• Защита от рисков во время кризиса. Например, из-за резкого снижения курса национальной валюты на рынке спрос на продукцию сильно уменьшился. Кредит поможет пополнить оборотный фонд и обеспечит нормальную работу магазина.
• Продвижение на маркетплейсах. Деньги могут понадобиться для запуска рекламных кампаний.

Когда точно нет смысла брать кредит

Кредитные риски в бизнесе на маркетплейсах могут привести к серьезным последствиям. Важно четко понимать ситуации, когда заемные средства могут не только не помочь, но и усугубить положение селлера. Рассмотрим основные случаи, когда кредит категорически противопоказан.

• Нет стабильных продаж и не сделан прогноз. Если в магазине низкие обороты в течение длительного периода и налицо непредсказуемый спрос, то для начала необходимо оценить спрос и предложение, сезонность, будущие закупки товаров, потенциальные продажи, вложения в оборудование или продвижение.
• Заем для личных целей. Например, если кредит берется не для развития бизнеса, а для личных нужд.
• Отсутствие в компании финансовой отчетности. В таком случае заемщик не видит, сколько зарабатывает и тратит денег, а также какой процент по кредиту ему по плечу.
• Маржинальность бизнеса существенно ниже производственных затрат и процента ставки по самому кредиту.
• Если стоимость финансирования не прозрачна и есть сомнения в благонадежности кредитора и его кредитной политике.

Какие бывают кредиты для селлеров

В банках:

• Оборотный кредит. Подходит, чтобы закупить товары, оплатить рекламу. Сумма зависит от среднемесячного оборота бизнеса
• Кредитная линия. Заемщик имеет право получать денежные средства в пределах установленного лимита и в течение определенного срока, при этом проценты начисляются только на использованную сумму. В отличие от традиционного кредита, заемщик может снимать деньги частями и погашать их, а при погашении использованная часть лимита восстанавливается.

Коллективные инвестиции от инвестиционных платформ:

• Займ бизнесу от инвестиционной платформы, имеющей лицензию ЦБ, напоминает классический оборотный кредит в банке, но зачастую он более дорогой за счет комиссии платформы за сбор инвестиционного пула. Также повышается переплата при намерении досрочного погашения, так как при закрытии займа уплачиваются проценты за досрочное погашение.

МКК, МФК:

• Заем от МФК/МКК является аналогом ломбардного кредита от банка, где за счет отсутствия резервов выдаются средства при более щадящем порядке рассмотрения и поправкой на кредитно-финансовую дисциплину заемщика. Сумма займа в подобных организациях в среднем не превышает 5 млн., а стоимость финансирования существенно дороже банковского.

От самих маркетплейсов:

• Через кредитные организации. Маркетплейс выдает продавцам кредиты через кредитные организации, с которыми сотрудничает. Цели кредита могут быть любые — от расширения товарного ассортимента до покрытия кассового разрыва.
• Кредит под товарный остаток. Допустим, продавец привез на склад маркетплейса несколько партий разных товаров. Далее МП выбирает те, под которые может выдать деньги. Площадка выплачивает продавцу их розничную цену до реализации, оставляя себе комиссию. Выплатить заем нужно за определенный срок, и главное условие — продать за месяц не менее установленного количества единиц товара, под который выданы деньги.
• Факторинг маркетплейсов. Площадка сама платит за товары поставщику в день сделки, а продавец возвращает деньги в установленное время в определенное время — за это выплачивается комиссия за услугу.

Что важно знать при выборе предложения от банка 

Кредит может стать мощным инструментом развития бизнеса на маркетплейсах, но только при грамотном подходе к его использованию. Важно тщательно просчитать все риски и убедиться, что бизнес способен генерировать достаточный доход для обслуживания долга.

Что важно проверить при выборе банка и кредита: 

• Внимательно изучить договор и его условия, особенно о штрафных санкциях при досрочном погашении и в случае наступления просрочки.
• Срок кредитного договора и реальную стоимость переплаты за период пользования кредитом
• Организационно правовая форма кредитора. Самым надежным кредитором принято считать банк. В текущий момент многие селлеры привлекают финансирование от частных лиц ( не имеющих лицензию ЦБ на выдачу кредитов), МКК и инвестиционные платформы.
• Возможность рефинансирования без выплаты процента за полный срок кредита ( в том числе не использованный)
• Надежность и рейтинг кредитора

Надежным партнером, готового вести ваш бизнес к успеху, является Металлинвестбанк. Банк не только предоставляет финансовые ресурсы, необходимые для развития вашего бизнеса, но и поддержит вас на каждом этапе предпринимательского пути.

Почему стоит выбрать Металлинвестбанк

1. Какой срок рассмотрения заявки? 

Рассмотрение заявки всего 1 рабочий день

2. Какой максимальная сумма кредита? 

Банк выдает кредит на сумму до 200 млн. рублей.

3. Какие документы понадобятся? 

• Паспорт
• Отчеты из личного кабинета маркетплейса

4. Как происходит подписание кредита?

Онлайн с помощью ЭЦП (личного присутствия не требуется)

5. Как погашать кредит?

Погашения происходят автоматически из платежей от маркетплейса, поэтому, у вас никогда не возникнет просрочки.

6. Возможно ли досрочное погашение?

Да, возможно, без комиссии и моратория.

7. Какие условия кредита?

• Предоставляется кредитная линия. Лимит растет вместе с вами.
• Неограниченное количество траншей.
• Максимальный срок транша – 18 месяцев

Реклама. ПАО АКБ "Металлинвестбанк". ИНН 7709138570. Генеральная лицензия Банка России №2440 от 21.11.2014 г.